Med loven om kviklån er lån med årlige omkostninger på flere hundrede procent fortid. Men efter blot en måned med den nye lov påpeger bankerne et paradoks: Mindre banklån er markant dyrere, og kunder, der tidligere kunne låne, må afvises.
“Hvis man skal låne til fornødenheder, eksempelvis til en cykel eller et køleskab, der er gået i stykker, så er vi havnet i en situation, hvor bankerne enten må forlænge løbetiden vildt meget – eller sige nej,” siger Kjeld Gosvig-Jensen, juridisk direktør, Finans Danmark.
Ifølge loven er en årlig omkostning i procent, åop, over 35 pct. ulovlig. Og ingen banker må have låneprodukter med en åop på over 25 pct., hvis de vil reklamere.
Hidtil har bankerne krævet små lån indfriet inden for et år. Men den eneste måde at overholde lovens åop-bestemmelser er at forlænge lånets løbetid, så de faste omkostninger fordeles over flere år.
Finans Danmark
“Det får bare den konsekvens, at kunderne ender med at betale meget mere i renters rente, end de ellers skulle,” siger Kjeld Gosvig-Jensen, der understreger, at Finans Danmark påpegede problemet allerede i høringsfasen.
I et regneeksempel fra Finans Danmark baseret på en større banks konkrete prislister udløser åop-kravet en kraftig stigning i kundens betalinger for et lån på 3000 kr. Ved indfrielse inden for et år skulle kunden betale i alt 4037 kr. Heraf 750 kr. i oprettelsesgebyr og 287 kr. i renter.
Åop’en vil være 77,4 pct. Men den er nu ulovlig. For at komme ned under 25 pct. må banken strække tilbagebetalingen til seks år og fire måneder. Men så stiger renterne til 1900 kr., og kunden ender med at betale 5650 kr. for at låne 3000 kr.
“Høringssvarene var fulde af advarsler om denne problemstilling
Morten Bruun Pedersen, cheføkonom, Forbrugerrådet
Et omkostningsloft i loven sikrer, at kunden samlet set højst skal betale 100 pct. tilbage. Ifølge en mail fra Erhvervsministeriet er der dermed “grænser for, hvor meget en låneudbyder kan reducere åop ved at øge løbetiden.”
Kjeld Gosvig-Jensen afviser, at problemet kan løses ved at sænke omkostninger:
“Så hænger forretningen ikke sammen.”
Forbrugerrådet Tænk bekræfter, at lovens åop-bestemmelser om kviklån isoleret set forringer bankernes muligheder for at afsætte mindre lån til kunderne.
“Høringssvarene var fulde af advarsler om denne problemstilling. Så politikerne har lovgivet med åbne øjne, og de har fået det, som de ville have det,” siger Morten Bruun Pedersen, cheføkonom i Forbrugerrådet Tænk.
Forbrugerrådet påpeger, at danskerne ikke er tvunget til at æde de nu dyrere banklån. Dels kan omkostninger forhandles. Dels udbyder eksempelvis cykelhandlere og hvidevareforretninger finansiering, der ikke rammer åop-loftet.
Selvom Forbrugerrådet Tænk isoleret set ikke ser et problem i, at bankernes nuværende låneprodukter står svagere i konkurrencen med den nye lov, så ser rådet helst, at danskerne tager banklån.
“Banklån er meget mere velregulerede produkter set i forhold til andre finansieringsløsninger. Bl.a. med en højere forbrugerbeskyttelse,” siger Morten Bruun Pedersen, der understreger, at Forbrugerrådet Tænk har kæmpet for et opgør med kviklånene.
“Når politikerne har valgt at gøre, som de har gjort, må det være, fordi de også ønsker ændringer på markedet. Hvis det har udløst uhensigtsmæssige bivirkninger, som ikke kan rettes af sig selv via konkurrencen på markedet, vil jeg ikke afvise, at justeringer kan blive nødvendige.”
