Flere konverteringsbølger og et travlt boligmarked har sendt den gennemsnitlige alder på halvdelen af danskernes realkreditgæld ned under to år, og i Danmarks dyreste områder er det i snit under tre år siden, ejerne har fået deres realkreditlån.
Det fremgår af en meddelelse fra Nationalbanken mandag. Banken har set på den gennemsnitlige alder for realkreditlån i de 98 kommuner, og samtidig peger Danmarks centralbank på, at en stor mængde nye lån betyder, at der kun afdrages langsomt på boliggælden.
“Gældens alder har ligesom renteniveauet betydning for, hvor store afdragsbetalingerne er på den del af gælden, som der afdrages på. Det skyldes, at realkreditlån med afdrag typisk er annuitetslån, hvor afdragsbetalinger udgør en mindre del af ydelsen i begyndelsen af lånets levetid,” noterer banken.
I den forbindelse påpeger man også, at danskernes fastforrentede lån er noget yngre end de variabelt forrentede, da danskerne i stor stil har brugt de seneste års ultralave renter til at skifte over i fastforrentede lån.
Lån med lang løbetid har historisk haft en markant højere rente end lån med kort løbetid på fem år eller kortere. Variabelt forrentede realkreditlån rentetilpasses løbende, og derfor fastsættes deres rente i den korte del af rentekurven, mens fastforrentede fastsættes efter om de løber i 10, 20 eller 30 år, som det er mest almindeligt.
Imidlertid er den “lange ende” af rentekurven faldet voldsomt de senere år, og derfor er renten på fastforrentede lån kommet meget tæt på den på variable.
Samtidig har Finanstilsynets såkaldte Vækstvejledning dæmpet udbredelsen af variabelt forrentede lån i blandt andet København, og ifølge Nationalbanken er variabelt forrentede lån faktisk ældst, da de i snit har en alder på seks år og ti måneder.
Ved udgangen af juni var det i snit tre år og fire måneder siden, husholdningerne havde optaget deres realkreditgæld, men til trods for det meget “unge” gennemsnit varierer alderen på realkreditgælden meget tværs af kommuner.
Omkring de største byer er gælden relativt ung. Realkreditgælden i København er i gennemsnit to år og seks måneder gammel, mens den på Frederiksberg er to år og syv måneder.
Herefter følger kommuner som Rødovre, Hvidovre, Herlev, Glostrup, Gentofte, i andre dyre områder som Gentofte, Tårnby og Aarhus, der med to år og ti måneder er den kommune udenfor hovedstaden med den yngste realkreditgæld.
I den anden ende af skalaen ligger Lolland, hvor det gennemsnitligt er seks år og en måned siden, husejerne fik finansieret deres hus eller lagde lån om.
“Den relativt unge alder på realkreditgælden er bl.a. et resultat af konverteringsbølgen fra 2019. Her indfriede rekordmange boligejere deres fastforrentede realkreditlån og optog nye lån med en lavere rentesats,” skriver banken.
Nationalbanken påpeger også, at aktivitet på boligmarkedet naturligt trækker gældens gennemsnitsalder ned, fordi de gamle lån typisk bliver indfriet, når en bolig handles.
