Når en undersøgelse fra Danica og Yougov viser, at en ud af fire selvstændige ikke sparer op til pension, så betyder det ikke nødvendigvis, at de slet ikke sparer op.
Med en traditionel pensionsordning kan du sætte større beløb ind i gode år og mindre i dårlige.Du kan opnå skattefradrag, og du lader professionelle forvalte pengene, der til gengæld er “låst” indtil pension. Du kan også spare op i f.eks. dit holdingselskab eller via investeringer. Her skal du være obs på risiko samt sikre dig, evt. med din revisor, at du sparer nok op.
“Man kan jo spare op på mange måder. Det kan også være, at man køber et maleri eller et sommerhus. Det er ikke enten-eller,” siger Lars Kvistskov Larsen, adm. direktør i Pension for Selvstændige, der rådgiver selvstændige om pension.
Indehaver af Christianshavns Færgecafé i København Erik Frandsen er en af dem, der kombinerer flere opsparingsmuligheder. Han har gennem alle sine 13 år som selvstændig indbetalt til pension. Hvert år indbetaler han det maksimale skattefrie beløb på sinratepension, ligesom han løbende indbetaler til en livrenteopsparing. Ved siden af investerer han også i aktier, når der er penge tilovers.
“Jeg kom i lære, da jeg var 17 år, og man siger, at man skal arbejde, til man er 70. Det er mange år, og derfor sparer jeg op,” forklarer restauratøren, der ikke køber ind på det klassiske ejerledermantra om, at “virksomheden er min pensionsopsparing”: “Jeg tror ikke, det er nok at spare op i sin virksomhed og sige, så kan man sælge sin virksomhed på sigt. Det er jo restaurationsbranchen, så man ved aldrig, hvad der sker.”
Heller ikke Lars Kvistskov Larsen tilråder den tankegang:
“Man ved ikke, hvad man kan få sin virksomhed solgt til, og den går måske konkurs, inden man bliver gammel,” siger han.
Ifølge Hans Peter Christensen, adm. direktør i det finansielle rådgivningshus Uvildige.dk, kan der dog godt være sund fornuft i at spare op i sin virksomhed, f.eks. ved at flytte det årlige overskud op i et holdingselskab.
“Det er også et spørgsmål om, hvor godt man kender sig selv
Hans Peter Christensen, adm. direktør i Uvildige.dk
“Hvis man har lavet en fornuftig investering af sine midler i sit holdingselskab, og der står nogle millioner, når man går på pension, så kan det jo være et fint alternativ til en pensionsopsparing,” siger Hans Peter Christensen, der ser flere rationelle alternativer til traditionel opsparing.
En af hans kunder, en ejerleder i 40’erne, har investeret i en udlejningsejendom med god beliggenhed og stabil forventet lejeindtægt og kalder denne sin “pensionsopsparing”.
“Så kan det da godt være, at han om 10-15 år ombestemmer sig og gerne vil indbetale til en pensionsordning ved siden af. Men for nuværende har han prioriteret at tage noget mere løn ud til sig selv og købe et sommerhus. Det ville han ikke kunne, hvis de penge i stedet stod på en pensionsopsparing,” siger Hans Peter Christensen.
Det, som taler for at bruge en traditionel pensionsopsparing, er bl.a., atder kan være skattemæssige fordele, og at pengene er kreditorbeskyttede, dvs. at du beholder opsparingen, selvom din virksomhed skulle gå konkurs. Ulemperne er bl.a., at pengene bliver “låst inde”, dvs. at du skal betale en strafskat for at få dem udbetalt i utide – f.eks. hvis du om nogle år vil investere i din virksomhed eller på anden måde får brug for dem.
“Det er også et spørgsmål om, hvor godt man kender sig selv. Nogle ved, at hvis jeg ikke sætter pengene ind på en pensionsopsparing, så kommer jeg til at gå ud og bruge dem, f.eks. til at købe en ekstra maskine eller noget andet, for ellers står de bare på kontoen og måske endda til negative renter. Så er det rettidig omhu at sætte dem ind på en pensionsopsparing,” siger Hans Peter Christensen, der mener, at en kombination af en traditionel pensionsopsparing og andre opsparingsmuligheder ofte vil være en fordel, men at det vigtigste er, at man er “fornuftig” og bruger færre penge, end man tjener.
