Om man bor i Aalborg eller Ringsted, i lejlighed eller hus, gælder det samme over hele landet: Langt flere vælger et fastforrentet lån med afdrag frem for et variabelt forrentet lån uden afdrag.

Det viser tal fra Totalkredit, der sidder på 41 pct. af det danske realkreditmarked.

"De variabelt forrentede lån er blevet mindre populære de seneste år. I 2018 tog det ekstra fart," siger Jeppe Borre, chefanalytiker i Totalkredit.

I hovedstaden er lån med variabel rente uden afdrag faldet fra at udgøre 35,1 pct. af de nye lån i 2017 til 25,2 pct. sidste år, mens faldet i Midtjylland er sket fra 30,2 pct. til 22,2 pct. Den samme tydelige tendens ses også i resten af landet.

"Renterne er historisk lave og viser sig fra de mest gunstige muligheder, vi nogensinde har set. Det kan være et incitament til at vælge et fastforrentet lån" siger Jeppe Borre.

Opgørelsen fra Totalkredit er den første, der giver et billede af udviklingen i danskernes boliglån på tværs af landet.

Tal fra Nationalbanken viser, at de mest risikable lån samlet set er faldet fra at udgøre 29 pct. af de nye lån i 2017 til 20 pct. af de nye lån i 2018.

Højere bidragssatser

Lise Nytoft Bergmann, der er boligøkonom i Nordea, peger også på det lave renteniveau som forklaringen bag bevægelsen mod de mindre risikofyldte lån.

"Flere boligejere tror, at sandsynligheden for, at renten vil stige, er større end sandsynligheden for, at den vil falde yderligere. Og når renten er lav, kan det godt betale sig at låse renten mange år frem," siger hun.

Jeppe Borre peger på, at udviklingen i bidragssatserne også kan være en del af forklaringen på, at de mest risikable lån fylder mindre hos danskerne. "Bidragssatserne er steget mest på lån med variabel rente og lån med afdragsfrihed. Det giver et incitament til at vælge rentesikkerhed til, da bidragssatsen er lavere der," siger Jeppe Borre.

Unge vælger risikofrit

Det er især de yngre under 40, der er glade for faste renter. I København valgte ca. 20 pct. af de unge boligkøbere et fastforrentet boliglån med afdrag, mens tallet for 2018 var på 40 pct., viser tal fra Nykredit.

Selvom det altså er boligejere i hele landet, der vælger de mere sikre lån, så er en af de største ændringer sket i hovedstaden blandt lejlighedsejerne. Her er andelen af nyudlån med variabel rente uden afdrag hele 13,3 procentpoint lavere i 2018 end i 2017.

Årsagen til det skal ifølge Mira Lie Nielsen, der er boligøkonom i Nykredit, findes i de nye god skik-regler, der trådte i kraft 1. januar, som skal øge robustheden på det københavnske lejlighedsmarked, hvor priserne i de seneste år er steget markant.

"Meningen med indførelsen af reglerne var, at man ønskede at gøre de mest udsatte boligkøbere mindre rentefølsomme, og et variabelt forrentet lån kan være mere rentefølsomt end et fastforrentet," siger Mira Lie Nielsen.

God skik-reglerne betyder, at man som låntager nu skal leve op til en række krav, blandt andet at det beløb, man ønsker at låne, ikke må overstige fire gange ens årsindkomst. Lever man ikke op til god skik-reglerne, er det som udgangspunkt ikke beløbet, man ønsker at låne, der begrænses, men udvalget af låntyper.

Derfor giver det ifølge Mira Lie Nielsen også god mening, at det netop er i hovedstadsområdet, at andelen af de mest risikable nyudlån er faldet mest.

"I kraft af at hovedstadsområdet er det sted i Danmark, der generelt har de højeste priser, er det også der, reglerne rammer flest og mest," lyder det fra Mira Lie Nielsen.

Ingen fare for rentechok

Hun mener, at tallene viser, at der ikke er grund til at være bekymret for, at boligejerne ikke kan klare en rentestigning.

"Vi ser mange, der har udnyttet de lave renter til at komme af med anden gæld end boliggæld, og det kan være lige så godt som at afdrage på ens boliggæld," fortæller hun.

Hvis man ikke kun kigger på nyudlån, men alle realkreditlån, så er de mest risikable lån stadig mest udbredt visse steder. I hovedstaden har 38 pct. af lejlighedsejerne variabel rente uden at afdrage, mens 27,4 pct. har fast rente med afdrag, viser opgørelsen fra Totalkredit. Samme tendens gælder også i Midtjylland og blandt husejerne i hovedstaden.