I en tid hvor bankerne er presset fra mange sider – dårligt image, negative renter og stram regulering – trækker en alvorlig trussel op ude i horisonten: De store teknologivirksomheder vokser og breder sig ind i andre brancher – også ind i den finansielle sektor. I værste fald kan Apple, Facebook, Amazon og Google tage kunderelationen fra bankerne.
Bankerne er ret tavse om dette ubehagelige fremtidsperspektiv, men i en ny udgave af podcasten “Topchefernes strategi” giver Line Munkholm Haukrogh, strategiansvarlig i Technology & Services i Danske Bank, et indblik i, hvordan bankerne ser på truslen, og hvorfor hun er optimistisk på bankernes vegne.
Historisk har bankerne siddet på hele værdikæden, siger Line Munkholm Haukrogh.
“Vi har været dem, der havde interfacet mod forbrugeren, vi har produceret services og produkter, vi har distribueret eller leveret produkterne, og endelig har vi haft den grundlæggende infrastruktur. Den klassiske bank har spillet på hele den værdikæde.”
Det er denne værdikæde, som har tjent bankerne i mange år, faktisk i flere hundrede år, som risikerer at blive brudt. Line Munkholm Haukrogh nævner Apple som eksempel, hvor Iphonen har taget en position som et brugergrænseflade mod kunden.
“Jeg tror, at det er vigtigt at forstå, hvorfor det pludselig er interessant for dem at kigge på den finansielle sektor,” siger hun.
“Det interessante ved den finansielle sektor, det er data. Hvis vi ser på Facebooks forretningsmodel, hvis de kunne tilføje finansielle data og berige den måde, som de kører marketing på eller genererer profit på, eller hvis Google kunne bevæge sig væk fra en forretningsmodel, der var “pay per click” henimod “pay per action”, så ville det være interessant.
“Det er vigtigt, at vi som bank forstår, hvor de kan være en medspiller og en modspiller.”
Apple er et eksempel på en stor teknologivirksomhed, der i kraft af sin størrelse og sin teknologi, tvinger Danske Bank til at ændre adfærd over for sine kunder.
Apple ønsker at tilgodese sin egen løsning Applepay og udnytter, at man i kraft af en såkaldt nfc-chip kan spærre for, at andre udbydere kan bruge Iphonen. Det generer Mobilepay.
Line Munkholm Haukrogh kalder situationen, hvor Apple på denne måde tager en position mellem Danske Bank og bankens kunder “irriterende”, men gør opmærksom på, at Iphonen også, takket være sin popularitet, åbner nye muligheder for bankerne, fordi den giver bankerne en tættere adgang til flere kunder end tidligere.
“Der er mange andre services fra Mobilepay, som fungerer fint uanset den her nfc-chip, og vi eksisterer jo i det samme økosystem, så vi er ikke kun konkurrenter. Apple er også interesserede i, at vi kan udvikle apps, der fungerer i deres Iphone.”
Bankernes konkurrenceevne
Selv om de store teknologivirksomheder bliver større og breder sig ind i andre brancher, ser Line Munkholm Haukrogh optimistisk på bankernes konkurrenceevne overfor teknologivirksomhederne.
For det første så er Apples adfærd, hvor man blokerer for, at andre udbydere kan bruge Iphonen usædvanlig, trods alt.
Apple går, ifølge Line Munkholm Haukrogh, imod sit eget dna, som er at gøre hverdagen nem for sine kunder, og hun spørger retorisk: “Kan du vinde på den mellemlange eller lange bane ved at gå imod, hvem du er?
For det andet så er det ikke givet, at når der kommer nye spillere ind på et marked, så fører det kannibalisering med sig. Det kan også åbne nye muligheder for samarbejde.
“Hvis man kigger på deres forretningsmodel, så er brug af data et nøgleelement. Der, hvor den finansielle sektor kunne være interessant, kunne være adgangen til forbrugs- og købsdata,” siger hun og understreger, at et samarbejde om dette forudsætter, at kunderne ønsker det, og at det er lovligt.
For det tredje så har bankerne en kunderelation, som er stærkere, end mange tror, når man tænker på sager om hvidvask mm.
“Nogle vil sige: Kig på de her fire brands (Apple, Google, Facebook, Amazon red.), de er jo superstærke, attraktive, innovative, og de har kunden dybt inde i deres forretningsmodel. Det er jeg enig i, men det har de jo, fordi de er unikke til det, som de gør.”
“Vi har, lokalt hvor jeg bor, en fantastisk italiensk restaurant; super service, lækker mad, og jeg vil til enhver tid give ham fem stjerner, men han skal ikke være min bank. Det er vigtigt, at vi vurderer et brand i relation til den tillid eller relation, jeg har til dig i dag.”
Line Munkholm Haukrogh vurderer, at alt dette betyder, at man som bank må vælge, hvilken forretningsmodel man vil have.
Hun ser fire forskellige modeller for fremtidens bank: 1) en fuldservice bank med gode digitale løsninger, 2) en bank der orkestrerer et økosystem, hvor man formidler adgang til egne og andres produkter, 3) en bank der er mere teknisk funderet, og hvor de produkter, som banker laver i dag, på for eksempel kapitalmarkedsområdet, vil være kerneforretning og endelig 4) en såkaldt utility hvor man overlader relationen til kunden til en partner.
“Jeg tror, at det valg står nu.”
I podcasten kan du høre, hvilken model Danske Bank går efter, og hvilke forretningsmuligheder der, ifølge Line Munkholm Haukrogh, åbner sig for bankerne.
