Kan du glæde dig over en stor sjat friværdi, overvejer du måske, hvad du vil bruge den til – hvis overhovedet noget. For ifølge Jørgen Munksgaard Rasmussen, fagekspert hos Bolius, bør man som udgangspunkt lade den stå.
“Lad den være, hvis du ikke har noget at bruge den til, og glæd dig over, at gælden ikke er så høj igen,” siger han.
Har du overvejet at bruge af den til en ekstra pension, bør du være bevidst om, hvad det koster, mener han:
“Foreslår ens bankrådgiver, at man bruger noget af friværdien til en ekstra pension, er det, hvad vi kalder balanceoppustning. Her er der én sikker vinder – banken. For opretter man en pension af et lån i friværdien, betaler man ekstra i bidrag til realkreditselskabet og penge til pensionsselskabet, som skal forvalte pengene. Det koster 2-3 pct., som banken får, så det er en rigtig dårlig idé, især da afkastet på pensionen ikke er stort.”
Hvor det kan give mening at bruge af friværdien er, hvis man vil indfri et dyrt banklån eller optimere i form af byggeprojekt, fjernvarme eller lignende. Her skal man have en ny vurdering, der bør omfatte boligens aktuelle handelsværdi og en anslået værdi efter optimering.
“Formålet er at få undersøgt lånemulighederne. Bliver den vurderet til 2,5 mio. kr. før projektet, kan du i realkreditinstituttet belåne ejendommen med 80 pct. Det betyder, at du maksimalt kan låne 2 mio. kr. i form af realkreditlån. Men har du boet i boligen gennem nogle år, har du muligvis opsparet en vis friværdi. Lad os antage, at du skylder 1,5 mio. kr. i huset i form af realkreditlån. Så har du en friværdi på 1 mio. kr., hvoraf du kan låne 0,5 mio. kr. i realkreditinstituttet på helt normale vilkår,” forklarer han.
Vær dog opmærksom på, at det koster at låne, men er boligen steget meget i værdi siden sidste vurdering, kan det sandsynligvis betale sig med en ny.
“Blev den sidst vurderet til 3 mio. kr. og nu 6 mio. kr., er der udsigt til en lavere bidragssats. Med uændret belåning bliver bidragssatsen næsten halveret til ca. 0,45 pct. fra før ca. 0,82 pct.,” forklarer Jørgen Munksgaard Rasmussen.
Har du brug for et tillægslån, og er boligen steget meget i værdi, kan det i nogle tilfælde betale sig at indfri det gamle lån og optage et nyt og højere. Som bonus opnår du en lavere bidragssats, men skal til gengæld betale nye låneomkostninger til banken. Vil man optimere yderligere, råder han til, at man overvejer en billigere udbyder. Med en belåningsgrad på 60 pct. i en bolig til en vurdering på 6 mio. kr. er der ca. 5000 kr. i forskel på bidraget mellem dyreste og billigste.
