Alt for mange nye boliglån i København og Aarhus er afdragsfrie lån eller variabelt forrentede lån til sårbare boligjere. Det skal der nu strammes op for, og det skal regeringen arbejde for.
Det er budskabet fra regeringens risikovagthund Det Systemiske Risikoråd i en ny henstilling, som er offentliggjort i dag.
Helt konkret ønsker rådet at få strammet op for adgangen til afdragsfrihed eller flekslån, hvis man er boligejer i København eller Aarhus, og hvis man har en høj gæld.
"Det Systemiske Risikoråd, Rådet, henstiller til regeringen, at den sikrer en begrænsning af boligbelåning med variabel rente og/eller afdragsfrihed, hvor låntagers samlede gæld overstiger 400 pct. af indkomsten før skat," lyder det i henstillingen, som fortsætter:
"Rådet henstiller, at maksimalt 15 pct. af kreditinstitutternes nye belåning af boliger i København by og omegn samt Aarhus må bestå af disse lån, eller at regeringen gennemfører et lignende initiativ med tilsvarende effekter på boligmarkedet og långivningen."
Det betyder, at banker og realkreditinstitutter over en bred kam skal stramme op på kreditgivningen - i hvert fald hvis man sammenligner med tendensen fra 2015.
Rådets undersøgelser viser, at godt 25 pct. af boligudlånet i Aarhus og København i 2015 var "med variabel rente eller afdragsfrihed samtidig med, at gælden var større end fire gange låntagers indkomst". Den andel skal nu bringes ned til 15 pct. ved lovmæssige tiltag, hvis det står til risikorådet.
Følg eller forklar
En henstilling betyder efter reglerne for rådet, at regeringen som udgangspunkt skal gennemføre henstillingen eller komme med en forklaring på, hvorfor man ikke vil gøre det.
Ifølge Det Systemiske Risikoråd går en stigende andel af nye boliglån i København til familier med en høj gæld i forhold til indkomsten, dvs. over 400 pct.
Samtidig tager de højt forgældede familier i høj grad låntyper, hvor der er afdragsfrihed eller variabel rente, der i øjeblikket befinder sig omkring 0 pct.
"Omtrent 85 pct. af nye låntagere med høj gæld i forhold til indkomsten valgte i 2015 afdragsfrie og/eller variabelt forrentede lån," forklarer rådet i sin henstilling.
Skal reducere følsomhed for prisfald
Målet med denne henstilling er derfor også, at flere boligejere i København og Aarhus skal tage fastforrentede lån eller låne mindre.
"Det vil reducere sårbarheden over for faldende boligpriser, stigende renter og negative økonomiske stød blandt låntagere i og omkring de større byer og kunne dæmpe kreditfinansierede boligprisstigninger i disse områder," skriver Det Systemiske Risikoråd.
Rådet er nemlig bekymret for "fortsat høje boligprisstigninger i de store byer og deraf følgende udlånsvækst i de store byer til husholdninger med høje gældsniveauer og høj rentefølsomhed".
Rådets medlemmer tæller repræsentanter fra Nationalbanken, Finanstilsynet, de økonomitunge ministerier samt uafhængige eksperter.
I øjeblikket finder man bl.a. Nationalbankens direktør Lars Rohde, Finanstilsynets direktør Jesper Berg og professor Torben M. Andersen, Aarhus Universitet, i rådet.
I en udtalelse fra ministeriernes repræsentanter i rådet lyder det, at de "er enige i, at udviklingen på boligmarkedet i og omkring de største byer kombineret med høje belåningsgrader med variabel rente og/eller afdragsfrihed, giver anledning til årvågenhed. Regeringen vil vurdere behovet for yderligere initiativer rettet mod boligmarkedet og rentefølsomme husholdninger, bl.a. i lyset af eventuelle ændringer i boligbeskatningen."
Det er budskabet fra regeringens risikovagthund Det Systemiske Risikoråd i en ny henstilling, som er offentliggjort i dag.
Helt konkret ønsker rådet at få strammet op for adgangen til afdragsfrihed eller flekslån, hvis man er boligejer i København eller Aarhus, og hvis man har en høj gæld.
"Det Systemiske Risikoråd, Rådet, henstiller til regeringen, at den sikrer en begrænsning af boligbelåning med variabel rente og/eller afdragsfrihed, hvor låntagers samlede gæld overstiger 400 pct. af indkomsten før skat," lyder det i henstillingen, som fortsætter:
"Rådet henstiller, at maksimalt 15 pct. af kreditinstitutternes nye belåning af boliger i København by og omegn samt Aarhus må bestå af disse lån, eller at regeringen gennemfører et lignende initiativ med tilsvarende effekter på boligmarkedet og långivningen."
Det betyder, at banker og realkreditinstitutter over en bred kam skal stramme op på kreditgivningen - i hvert fald hvis man sammenligner med tendensen fra 2015.
Rådets undersøgelser viser, at godt 25 pct. af boligudlånet i Aarhus og København i 2015 var "med variabel rente eller afdragsfrihed samtidig med, at gælden var større end fire gange låntagers indkomst". Den andel skal nu bringes ned til 15 pct. ved lovmæssige tiltag, hvis det står til risikorådet.
Følg eller forklar
En henstilling betyder efter reglerne for rådet, at regeringen som udgangspunkt skal gennemføre henstillingen eller komme med en forklaring på, hvorfor man ikke vil gøre det.
Ifølge Det Systemiske Risikoråd går en stigende andel af nye boliglån i København til familier med en høj gæld i forhold til indkomsten, dvs. over 400 pct.
Samtidig tager de højt forgældede familier i høj grad låntyper, hvor der er afdragsfrihed eller variabel rente, der i øjeblikket befinder sig omkring 0 pct.
"Omtrent 85 pct. af nye låntagere med høj gæld i forhold til indkomsten valgte i 2015 afdragsfrie og/eller variabelt forrentede lån," forklarer rådet i sin henstilling.
Skal reducere følsomhed for prisfald
Målet med denne henstilling er derfor også, at flere boligejere i København og Aarhus skal tage fastforrentede lån eller låne mindre.
"Det vil reducere sårbarheden over for faldende boligpriser, stigende renter og negative økonomiske stød blandt låntagere i og omkring de større byer og kunne dæmpe kreditfinansierede boligprisstigninger i disse områder," skriver Det Systemiske Risikoråd.
Rådet er nemlig bekymret for "fortsat høje boligprisstigninger i de store byer og deraf følgende udlånsvækst i de store byer til husholdninger med høje gældsniveauer og høj rentefølsomhed".
Rådets medlemmer tæller repræsentanter fra Nationalbanken, Finanstilsynet, de økonomitunge ministerier samt uafhængige eksperter.
I øjeblikket finder man bl.a. Nationalbankens direktør Lars Rohde, Finanstilsynets direktør Jesper Berg og professor Torben M. Andersen, Aarhus Universitet, i rådet.
I en udtalelse fra ministeriernes repræsentanter i rådet lyder det, at de "er enige i, at udviklingen på boligmarkedet i og omkring de største byer kombineret med høje belåningsgrader med variabel rente og/eller afdragsfrihed, giver anledning til årvågenhed. Regeringen vil vurdere behovet for yderligere initiativer rettet mod boligmarkedet og rentefølsomme husholdninger, bl.a. i lyset af eventuelle ændringer i boligbeskatningen."
