Nedtællingsuret er begyndt at tikke, hvis du skal nå at udnytte en lukrativ pensionsfinte inden nytår.
Særligt hvis du er ung – eller har børn i hjemmet – kan det være en god idé at gribe knoglen og ringe til banken.
Indtil nu har det været muligt at sætte 29.600 ind på en aldersopsparing om året. Men med første del af den pensionsreform, som tirsdag blev vedtaget i Folketinget, kan man efter nytår kun indsætte 5100 kr. om året på en aldersopsparing.
Men hvorfor skulle det være så genialt at putte penge i en pensionsopsparing frem for at købe Novo-aktier, en lejlighed eller bitcoins?
”Alle pensionerne de har jo det fælles træk, at det afkast du tjener på investeringerne kun skal beskattes med 15,3 pct. Det er lavere end det man betaler i frie midler uden for pensionsordningen, f.eks. aktieskatten, der er på 27-42 pct."
Sådan siger Per Ørtoft Jensen, skatteekspert i PwC.
Han mener derfor, at alle raske, unge mennesker bør give sig selv en pensionsopsparing i julegave – også selvom man ikke lige synes, man har råd.
”Det kan godt være, man ikke har pengene nu, fordi man skal på café i morgen. Men hver eneste caffe latte, du drikker i dag, koster jo ikke kun de 50 kr., du giver for den. Hvis du sparer den 50'er i dag og gemmer den, til du bliver gammel, så er den altså flere kopper kaffe værd i fremtiden," siger Per Ørtoft Jensen.
Fordelen ved at skyde 29.600 kr. ind på en alderspension er todelt.
For det første betaler du kun 15,3 pct. i skat på de afkast, du tjener i opsparingen.
Derudover betyder renters-rente-princippet, at de 29.600 kan nå at vokse sig til en mindre formue, inden dit otium banker på døren og pensionen skal hæves.
Vi har sammen med Pwc har regnet på, hvor meget et juletilskud til pensionen kan vokse.
Unge skal løbe risiko
Væksten i dine pensionskroner afhænger af, hvor stor en del af pengene, du sætter i aktier og i obligationer.
Ifølge Eric Pedersen, investeringschef i Nordea Invest, giver det bedst mening for unge, at sætte deres pensionsopsparing udelukkende i aktier.
”Helt generelt er det jo sådan, at jo længere horisont du har, jo højere risiko kan du tage. Hvis man er helt ung, så vil det betyde, at man skal ligge helt i aktier eller i aktier og erhvervsobligationer. Altså i den mere risikable ende,” siger Eric Pedersen.
Rådet om at tage en højere risiko, når man er ung pensionsopsparer, skyldes, at børn og unge har en lang tidshorisont - og risiko betaler sig i det lange løb.
”Al forskning og al historik viser, at trods de svingninger der er, bliver det gennemsnitlige afkast bare højere, jo mere risiko du tager,” siger Eric Pedersen.
Han understreger dog, at hvis man har et mere forsigtigt gemyt og ikke bryder sig om, at ens investeringer svinger voldsomt op og ned, skal man overveje en portefølje med lavere risiko, eksempelvis 50 pct. aktier og 50 pct. obligationer - selvom det forventes at give et lavere afkast.
1,3 mio. kr. på 70 år
Sætter man sin pensionsopsparing 100 pct. i aktier, forventer Nordea et årligt afkast på 6,5 pct.
Det betyder, at hvis man smækker 29.600 ind på sin pensionsopsparing inden nytår i en aktie-portefølje, vil beløbet inden for 70 år være vokset til 1,3 mio. kr. Det vil dog svare til 315.164 kr. i forhold til, hvad man kan få for pengene i dag – såkaldt ”nutidspenge”.
Sætter man yderligere de tilladte 5100 ind hvert år herefter, lander beløbet efter 70 år på 6,6 mio kr. eller 1.7 mio. kr. i nutidspenge.
Grunden til at pensionskronerne bliver mindre værd skyldes inflation – altså at pengene bliver mindre værd år for år.
Sætter man 29.600 ind det første år og herefter trofast tilfører de 5100 kr., som man kan sætte ind hvert år på en aktiepension, har man med Nordeas forventede afkast efter 50 år 2 mio. kr. i fremtidspenge eller 797.926 kr. i nutidspenge.
At pengene vokser, som de gør, skyldes renters-rente-princippet – at det beløb man tjener hvert år, bliver lagt oveni det nuværende beløb, så den sum man investerer for vokser og vokser.
Sætter du 29.600 kr. ind første år, som giver et afkast på 6,5 pct., tjener du 1.630 kr. De penge lægges oveni de 29.600 kr., hvilket giver 31.230.
Næste år indkasserer du så et afkast, der svarer til 6,5 pct. af 31.230.
Er investeringshorisonten lang, som den er med pensionsopsparinger, kan beløbet altså nå at ramme et niveau langt over din start-investering.
Men er det ikke lidt ærgerligt at gå og sætte så meget ind på en pensionsopsparing, hvis man så dør tidligt og aldrig nyder de penge?
”Det er det. Men det er også ærgerligt, hvis manikkedør tidligt og dermed bliver en fattig pensionist, der sidder uden en krone. Det er rigtigt, at der er risiko for, at man aldrig kommer til at bruge pengene. Men det kan du også sige om den opsparing, du har stående på din bankkonto i dag. Hvis du blev ramt af en bil i næste uge, så skulle du jo i virkeligheden skynde dig ud og fyre dem af i weekenden - fordi du kan risikere at dø allerede på mandag," siger Per Ørtoft Jensen fra Pwc.
Skattesmæk, hvis du fortryder
Hos Danske Bank anbefaler man også, at unge vælger en pensionsopsparing med høj risiko.
"Har du en lang tidshorisont og er ung, så kan du tillade dig at påtage dig mere risiko, og jeg vil helt klart anbefale, at man så har en investeringsprofil med en stor andel af aktier," siger chefstrateg i Danske Bank Tine Choi, der dog understreger, at det vigtigste er, at man investerer, så man kan "sove godt om natten."
Danske bank forventer et årligt gennemsnitligt afkast på 5,1 pct. over en tiårig periode for en pensionopsparing med udelukkende aktier. Det betyder, at 29.600 kr. kan forvandles til 571.393 i løbet af 70 år. Det svarer til 142.864 i nutidskroner.
Vil man som ung spare op til pensionstidens charterrejser og bankospil, skal man dog huske, at det udløser et skattesmæk, hvis man trækker pengene ud før pensionsalderen.
Trækker man penge ud af sin alderspension, før man har nået pensionsalderen, skal man betale 20 pct. i skat. Og selvom det måske ikke lyder så voldsomt, er det, ifølge Per Ørtoft *Jensen fra Pwc, spild af penge.
”Du fik jo ikke noget fradrag på indbetalingen, så det er bare en ren udgift på 20 pct.”
Skatteprocenterne for at trække pengene tidligt ud af en ratepension eller livrente-pension er op til 60 pct.
Når man har fem år eller derunder til sin folkepension, kan man fra 2018 sætte helt op til 46.000 ind på sin opsparing om året
Særligt hvis du er ung – eller har børn i hjemmet – kan det være en god idé at gribe knoglen og ringe til banken.
Indtil nu har det været muligt at sætte 29.600 ind på en aldersopsparing om året. Men med første del af den pensionsreform, som tirsdag blev vedtaget i Folketinget, kan man efter nytår kun indsætte 5100 kr. om året på en aldersopsparing.
Men hvorfor skulle det være så genialt at putte penge i en pensionsopsparing frem for at købe Novo-aktier, en lejlighed eller bitcoins?
”Alle pensionerne de har jo det fælles træk, at det afkast du tjener på investeringerne kun skal beskattes med 15,3 pct. Det er lavere end det man betaler i frie midler uden for pensionsordningen, f.eks. aktieskatten, der er på 27-42 pct."
Sådan siger Per Ørtoft Jensen, skatteekspert i PwC.
Han mener derfor, at alle raske, unge mennesker bør give sig selv en pensionsopsparing i julegave – også selvom man ikke lige synes, man har råd.
”Det kan godt være, man ikke har pengene nu, fordi man skal på café i morgen. Men hver eneste caffe latte, du drikker i dag, koster jo ikke kun de 50 kr., du giver for den. Hvis du sparer den 50'er i dag og gemmer den, til du bliver gammel, så er den altså flere kopper kaffe værd i fremtiden," siger Per Ørtoft Jensen.
Fordelen ved at skyde 29.600 kr. ind på en alderspension er todelt.
For det første betaler du kun 15,3 pct. i skat på de afkast, du tjener i opsparingen.
Derudover betyder renters-rente-princippet, at de 29.600 kan nå at vokse sig til en mindre formue, inden dit otium banker på døren og pensionen skal hæves.
Vi har sammen med Pwc har regnet på, hvor meget et juletilskud til pensionen kan vokse.
Unge skal løbe risiko
Væksten i dine pensionskroner afhænger af, hvor stor en del af pengene, du sætter i aktier og i obligationer.
Ifølge Eric Pedersen, investeringschef i Nordea Invest, giver det bedst mening for unge, at sætte deres pensionsopsparing udelukkende i aktier.
”Helt generelt er det jo sådan, at jo længere horisont du har, jo højere risiko kan du tage. Hvis man er helt ung, så vil det betyde, at man skal ligge helt i aktier eller i aktier og erhvervsobligationer. Altså i den mere risikable ende,” siger Eric Pedersen.
Rådet om at tage en højere risiko, når man er ung pensionsopsparer, skyldes, at børn og unge har en lang tidshorisont - og risiko betaler sig i det lange løb.
”Al forskning og al historik viser, at trods de svingninger der er, bliver det gennemsnitlige afkast bare højere, jo mere risiko du tager,” siger Eric Pedersen.
Han understreger dog, at hvis man har et mere forsigtigt gemyt og ikke bryder sig om, at ens investeringer svinger voldsomt op og ned, skal man overveje en portefølje med lavere risiko, eksempelvis 50 pct. aktier og 50 pct. obligationer - selvom det forventes at give et lavere afkast.
1,3 mio. kr. på 70 år
Sætter man sin pensionsopsparing 100 pct. i aktier, forventer Nordea et årligt afkast på 6,5 pct.
Det betyder, at hvis man smækker 29.600 ind på sin pensionsopsparing inden nytår i en aktie-portefølje, vil beløbet inden for 70 år være vokset til 1,3 mio. kr. Det vil dog svare til 315.164 kr. i forhold til, hvad man kan få for pengene i dag – såkaldt ”nutidspenge”.
Sætter man yderligere de tilladte 5100 ind hvert år herefter, lander beløbet efter 70 år på 6,6 mio kr. eller 1.7 mio. kr. i nutidspenge.
Grunden til at pensionskronerne bliver mindre værd skyldes inflation – altså at pengene bliver mindre værd år for år.
Sætter man 29.600 ind det første år og herefter trofast tilfører de 5100 kr., som man kan sætte ind hvert år på en aktiepension, har man med Nordeas forventede afkast efter 50 år 2 mio. kr. i fremtidspenge eller 797.926 kr. i nutidspenge.
At pengene vokser, som de gør, skyldes renters-rente-princippet – at det beløb man tjener hvert år, bliver lagt oveni det nuværende beløb, så den sum man investerer for vokser og vokser.
Sætter du 29.600 kr. ind første år, som giver et afkast på 6,5 pct., tjener du 1.630 kr. De penge lægges oveni de 29.600 kr., hvilket giver 31.230.
Næste år indkasserer du så et afkast, der svarer til 6,5 pct. af 31.230.
Er investeringshorisonten lang, som den er med pensionsopsparinger, kan beløbet altså nå at ramme et niveau langt over din start-investering.
Men er det ikke lidt ærgerligt at gå og sætte så meget ind på en pensionsopsparing, hvis man så dør tidligt og aldrig nyder de penge?
”Det er det. Men det er også ærgerligt, hvis manikkedør tidligt og dermed bliver en fattig pensionist, der sidder uden en krone. Det er rigtigt, at der er risiko for, at man aldrig kommer til at bruge pengene. Men det kan du også sige om den opsparing, du har stående på din bankkonto i dag. Hvis du blev ramt af en bil i næste uge, så skulle du jo i virkeligheden skynde dig ud og fyre dem af i weekenden - fordi du kan risikere at dø allerede på mandag," siger Per Ørtoft Jensen fra Pwc.
Skattesmæk, hvis du fortryder
Hos Danske Bank anbefaler man også, at unge vælger en pensionsopsparing med høj risiko.
"Har du en lang tidshorisont og er ung, så kan du tillade dig at påtage dig mere risiko, og jeg vil helt klart anbefale, at man så har en investeringsprofil med en stor andel af aktier," siger chefstrateg i Danske Bank Tine Choi, der dog understreger, at det vigtigste er, at man investerer, så man kan "sove godt om natten."
Danske bank forventer et årligt gennemsnitligt afkast på 5,1 pct. over en tiårig periode for en pensionopsparing med udelukkende aktier. Det betyder, at 29.600 kr. kan forvandles til 571.393 i løbet af 70 år. Det svarer til 142.864 i nutidskroner.
Vil man som ung spare op til pensionstidens charterrejser og bankospil, skal man dog huske, at det udløser et skattesmæk, hvis man trækker pengene ud før pensionsalderen.
Trækker man penge ud af sin alderspension, før man har nået pensionsalderen, skal man betale 20 pct. i skat. Og selvom det måske ikke lyder så voldsomt, er det, ifølge Per Ørtoft *Jensen fra Pwc, spild af penge.
”Du fik jo ikke noget fradrag på indbetalingen, så det er bare en ren udgift på 20 pct.”
Skatteprocenterne for at trække pengene tidligt ud af en ratepension eller livrente-pension er op til 60 pct.
Når man har fem år eller derunder til sin folkepension, kan man fra 2018 sætte helt op til 46.000 ind på sin opsparing om året
