Nogle indbetaler for lidt til pensionsordningen, andre for meget. Nogle betaler for meget i skat, nogen har forkert risikoprofil og andre har simpelthen bare de forkerte pensionsordninger. Er du en af dem?
Der er mange fælder, vi kan falde i, mens vi sparer op til pensionen. Månedsmagasinet Penge & Privatøkonomi har lavet en oversigt over ni faldgrubber, som du bør undgå.
1. Pas på opsparingen
Fremtiden er svær at spå om, og hvis pensionisttilværelsen ligger langt ude i fremtiden, kan det være svært at fastlægge det rette beløb for opsparingen.
Ifølge Penge & Privatøkonomi skal man spare cirka 15 pct. af sin løn op i 20-30 år. For de fleste vil det være passende med en pensionsformue på cirka 3 mio. kr., der udbetales over 20 år.
Det gode råd: Tag udgangspunkt i dit forbrug og dine skatteforhold, når du sammensætter din pensionsopsparing.
2. Husk at tilpasse indtægten til offentlige ydelser
Pensionstillæg, ældrecheck og diverse helbredsydelser er nogle af de faktorer, mange folkepensionister overser.
Penge & Privatøkonomi opfordrer til, at du maksimerer de offentlige ydelser ved at få udbetalt ratepensioner og livrenter over så lang en periode som muligt.
Det gode råd: Orienter dig om reglerne. På den måde kan du tilrettelægge din pension, så du ikke går glip af offentlige ydelser.
3. Få styr på pensionsloftet
Med skattereformen i 2009 indførte regeringen et loft på indbetalinger på ratepensioner på 100.000 kr. Loftet træder i kraft i 2010. Derfor er det en god idé at få styr på indbetalingerne i år.
Det gode råd: Lav en aftale med pensionsselskabet om fordelingen af pensionstyper i tide, så du undgår at gå glip af skattefordele.
4. Pas på flere små ordninger
Penge & Privatøkonomi anbefaler, at du lægger dine pensionsordninger fra tidligere ansættelser sammen. Hvis ordningen har en værdi på mindre end 46.000 kr., kan pengene frit flyttes, uanset ansættelsens længde.
Det gode råd: Få overblik over pensionsopsparingen ved at samle mindre ordninger ét sted.
5. Vælg den rigtige risikoprofil
Alt for mange går i den fælde, at de ikke får reduceret deres risiko ved at begrænse andelen af aktier og øge beholdningen af obligationer i takt med, at de nærmer sig pensionsalderen.
Det gode råd: Justér din risikoprofil i forhold til, hvor land tid der er, indtil du går på pension.
6. Vælg den rigtige pension
Har du den rette kombination af pensionsordninger i forhold til dine skatteforhold?
Da en pensionsordning kan betragtes som en skattebegunstiget opsparing, er det vigtigt, at pensionsordningen tilrettelægges i forhold til skatteforholdene.
Det gode råd: Betaler du topskat, kan det bedst betale sig at indbetale på ratepensioner og livrente. Først op til de 100.000 kr. på ratepensionen derefter på livrente.
7. Har du den rette forsikringsdækning?
I kraft af din ansættelse eller dit faglige medlemskab, kan du være omfattet af forskellige forsikringer. Det kan eventuelt være livsforsikringer, kritisk sygdom, tab af erhvervsevne, sundhedsforsikring eller børnepension.
Det gode råd: Sørg for en løbende justering af dine forsikringers dækning.
8. Pensionen må ikke udbetales for tidligt
Her handler det om at få tilrettelagt udbetalingerne, så du undgår eksempelvis topskat. Hvis alle ratepensionerne sættes til udbetaling over den kortest mulige periode, risikerer du at blive ramt at topskat eller udligningsskat.
Det gode råd: Tidspunkterne for udbetaling skal planlægges, så du ikke bliver overbeskattet.
9. Samspillet mellem efterløn og pension
Det er ikke ligegyldigt, hvornår du går på efterløn. Din dagpengesats afhænger af, hvor hurtigt du vælger at gå på efterløn. Derudover bliver værdien af dine pensioner modregnet i ydelsen.
Det gode råd: Undgå modregning i pensionen ved at nærlæse regler for efterløn. Benyt eventuelt din a-kasse som rådgiver.
Kilde: Penge & Privatøkonomi
Der er mange fælder, vi kan falde i, mens vi sparer op til pensionen. Månedsmagasinet Penge & Privatøkonomi har lavet en oversigt over ni faldgrubber, som du bør undgå.
1. Pas på opsparingen
Fremtiden er svær at spå om, og hvis pensionisttilværelsen ligger langt ude i fremtiden, kan det være svært at fastlægge det rette beløb for opsparingen.
Ifølge Penge & Privatøkonomi skal man spare cirka 15 pct. af sin løn op i 20-30 år. For de fleste vil det være passende med en pensionsformue på cirka 3 mio. kr., der udbetales over 20 år.
Det gode råd: Tag udgangspunkt i dit forbrug og dine skatteforhold, når du sammensætter din pensionsopsparing.
2. Husk at tilpasse indtægten til offentlige ydelser
Pensionstillæg, ældrecheck og diverse helbredsydelser er nogle af de faktorer, mange folkepensionister overser.
Penge & Privatøkonomi opfordrer til, at du maksimerer de offentlige ydelser ved at få udbetalt ratepensioner og livrenter over så lang en periode som muligt.
Det gode råd: Orienter dig om reglerne. På den måde kan du tilrettelægge din pension, så du ikke går glip af offentlige ydelser.
3. Få styr på pensionsloftet
Med skattereformen i 2009 indførte regeringen et loft på indbetalinger på ratepensioner på 100.000 kr. Loftet træder i kraft i 2010. Derfor er det en god idé at få styr på indbetalingerne i år.
Det gode råd: Lav en aftale med pensionsselskabet om fordelingen af pensionstyper i tide, så du undgår at gå glip af skattefordele.
4. Pas på flere små ordninger
Penge & Privatøkonomi anbefaler, at du lægger dine pensionsordninger fra tidligere ansættelser sammen. Hvis ordningen har en værdi på mindre end 46.000 kr., kan pengene frit flyttes, uanset ansættelsens længde.
Det gode råd: Få overblik over pensionsopsparingen ved at samle mindre ordninger ét sted.
5. Vælg den rigtige risikoprofil
Alt for mange går i den fælde, at de ikke får reduceret deres risiko ved at begrænse andelen af aktier og øge beholdningen af obligationer i takt med, at de nærmer sig pensionsalderen.
Det gode råd: Justér din risikoprofil i forhold til, hvor land tid der er, indtil du går på pension.
6. Vælg den rigtige pension
Har du den rette kombination af pensionsordninger i forhold til dine skatteforhold?
Da en pensionsordning kan betragtes som en skattebegunstiget opsparing, er det vigtigt, at pensionsordningen tilrettelægges i forhold til skatteforholdene.
Det gode råd: Betaler du topskat, kan det bedst betale sig at indbetale på ratepensioner og livrente. Først op til de 100.000 kr. på ratepensionen derefter på livrente.
7. Har du den rette forsikringsdækning?
I kraft af din ansættelse eller dit faglige medlemskab, kan du være omfattet af forskellige forsikringer. Det kan eventuelt være livsforsikringer, kritisk sygdom, tab af erhvervsevne, sundhedsforsikring eller børnepension.
Det gode råd: Sørg for en løbende justering af dine forsikringers dækning.
8. Pensionen må ikke udbetales for tidligt
Her handler det om at få tilrettelagt udbetalingerne, så du undgår eksempelvis topskat. Hvis alle ratepensionerne sættes til udbetaling over den kortest mulige periode, risikerer du at blive ramt at topskat eller udligningsskat.
Det gode råd: Tidspunkterne for udbetaling skal planlægges, så du ikke bliver overbeskattet.
9. Samspillet mellem efterløn og pension
Det er ikke ligegyldigt, hvornår du går på efterløn. Din dagpengesats afhænger af, hvor hurtigt du vælger at gå på efterløn. Derudover bliver værdien af dine pensioner modregnet i ydelsen.
Det gode råd: Undgå modregning i pensionen ved at nærlæse regler for efterløn. Benyt eventuelt din a-kasse som rådgiver.
Kilde: Penge & Privatøkonomi
