Efter flere års prisfald har forsikringsselskaberne på det seneste skruet gevaldigt op for priserne til erhvervskunderne.
Hos Codan har de store virksomhedskunder på et år oplevet præmiestigninger på 7-10 pct.
En udvikling, der nu får virksomhederne til at arbejde aktivt for at få præmierne til at skrumpe igen ved i højere grad at dokumentere og minimere risikoen.
“Kunder, der gør for lidt, vil opleve en højere pris,” forklarer Monica Diaz fra Topdanmark, der dog pointerer, at man har “en super god dialog med kunderne. De kan se, at hvis de gør nogle af de ting, vi foreslår og dermed minimerer risikoen, så vil det betyde færre skader og lavere pris”.
Hun er som erhvervsdirektør i Topdanmark ansvarlig for 80.000 erhvervskunder, der fortrinsvis består af små og mellemstore virksomheder. Kunder der nu i stigende grad er blevet mere optaget af at vise forsikringsselskaberne, at de har styr på deres risiko.
“Kunder, der gør for lidt, vil opleve en højere pris
Monica Diaz, erhvervsdirektør, Topdanmark
Hos Codan medgiver man, at erhvervsmarkedet er blevet “mere hårdt”. Også selskabet 21Risk oplever, at der er “opadgående pres på priserne”. Noget, der går hånd i hånd med større krav til dokumentation af risikoen.
“Forsikringsmarkedet har i mange år været præget af intens konkurrence mellem selskaberne, og det har naturligvis presset præmierne ned til et prisniveau, som vi nu ser vende markant,” siger Martin Hald, adm. direktør i 21Risk, der leverer digital risikostyring til virksomheder.
I Topdanmark ser man “et stigende behov for at hjælpe alle de kunder, der ikke er store og har deres eget risk management-team til at have overblik over risikoen”, fortæller Monica Diaz og tilføjer, at hvor det tidligere fortrinsvis var brandrisikoen, man var optaget af, så er fokus i dag væsentligt bredere.
Coronapandemien har nemlig tvunget virksomhederne til at indse, at det ikke kun er en ildebrand, der kan trække tæppet væk under forretningen. Medarbejdernes sundhed udgør også en risiko.
“For en mindre virksomhed er det noget, der kan ramme hårdt, hvis to medarbejdere pludselig bliver sygemeldt. Det påvirker bundlinjen og helt grundlæggende evnen til at drive virksomhed. Det handler selvfølgelig om kroner og øre for virksomhederne, men der er samtidig kommet langt højere krav til, at man skal være en attraktiv arbejdsplads. Det er blevet et meget større konkurrenceparameter,” fortæller Topdanmark-direktøren.
“Der hvor det er vanskeligt, er, når vi skal forsikre “alt-eller-intet-virksomheder”. Enten brænder det hele, eller også brænder det slet ikke
Jesper Franch, produktdirektør, Codan
Samme billede ser man hos konkurrenten Alm. Brand. Her siger Kim Bai Wadstrøm, der er koncerndirektør for Erhverv, “at der ingen tvivl er om, at store virksomheder i disse år bruger flere ressourcer på risikostyring. Vi oplever over en bred kam, at erhvervskunderne har større opmærksomhed rettet mod deres risici, og det er en tendens, der også smitter af på forsikringsområdet,” siger han.
Hos Codan, der er en af de ledende spillere for store virksomheder i C25-segmentet, har kunderne haft et betydeligt fokus på risikoen igennem mange år, men Camilla Amstrup, erhvervsdirektør i Codan, ser alligevel en acceleration.
“At klæde virksomheder på til at forstå deres risikoprofil er et strategisk fokus, som vi allerede arbejder med i vores erhvervsforretning, men som vi er i fuld gang med at investere yderligere i. Codan vil være førende på området, og vi tror på, at det er et kriterie og konkurrenceparameter, som for nogle virksomheder er næsten lige så vigtig som prisen. Derfor har vi blandt andet ansat risikoingeniører, som større erhvervskunder får rådgivning og besøg af løbende,” siger hun.
Kortlægning af risiko kan altså være med til at få forsikringsomkostningerne ned, men ifølge Monica Diaz er der dog dagligt kunder, der bliver afvist i døren.
“Det kunne være virksomheder med dårligt vedligeholdte bygninger, hvor der er utilstrækkelig brandsikring,” siger hun.
Også Codan møder potentielle erhvervskunder, man ikke ønsker at få ind i porteføljen. Det fortæller produktdirektør i erhvervsforretningen, Jesper Franch.
“Der, hvor det er vanskeligt, er, når vi skal forsikre “alt-eller-intet-virksomheder”. Enten brænder det hele, eller også brænder det slet ikke. Det kunne eksempelvis være et olieraffinaderi. Det er svært at ændre noget i produktionen, som kan gøre risikoen mindre. Men det hører til sjældenhederne, at der er risiko, vi ikke kan overskue, og dermed ikke kan forsikre,” siger han og forklarer, at man arbejder ud fra syv såkaldte hazzard-kategorier.
“En kontorbygning er kategori et, mens en trævirksomhed med masser af brandfarlige væsker er kategori syv. Vi bruger mange kræfter på de virksomheder i den høje kategori. Specielt hvis der er risiko for, at store værdier kan gå tabt,” siger han.
