Finanstilsynet rykker med et nyt stramt regelsæt tættere på styringen af de danske realkreditinstitutter. Men selvom inspektørerne fra statens finansielle vagtværn får mere at skulle have sagt, byder realkreditsektoren den nye kurs velkommen.
"Vi bakker op om forslaget om en tilsynsdiamant, og det er nogle fornuftige elementer, der er lagt frem fra tilsynets side. Det er vigtigt, at vi får en hurtig afklaring af de fremtidige vilkår," siger Carsten Nøddebo, direktør i Realkredit Danmark, til Børsen Finans.
Nogenlunde samme melding kommer fra Søren Holm, der er koncerndirektør hos landets største realkreditudbyder, Nykredit.
"Realkreditsektoren er stor, og vi er selv interesserede i, at det er sikkert både i de enkelte institutter og systemisk. De obligationer vi udsteder er sikre, og det skal de blive ved med at være i fremtiden," siger han.
Regler klar efter nytår
Finanstilsynet arbejder lige nu på en ny såkaldt tilsynsdiamant, som skal lanceres næste år., og målet er fremadrettet at sikre, at finansbosserne ikke giver den for meget gas med realkreditudlånene.
Hos Realkreditforeningen stiller direktør Carsten Beltoft sig som udgangspunkt også positiv overfor tiltaget, men siger samtidig:
"Meget kommer til at afhænge af, hvordan det kommer til at se ud i praksis. Og det kan jo nok blive lidt svært at få enderne til at mødes, og få lavet noget der på den ene side er enkelt, og på den anden side måler det rigtige. Eksempelvis synes jeg, afdragsfrihed er et svært eksempel, for hvad er det rigtige niveau?."
Læs mere om tilsynsdiamanten her:Realkreditgiganter skal i kortere snor – her er planen
Det nye tiltag kommer efter, at det såkaldte Rangvid-udvalg, der i september udkom med en rapport på næsten 500 sider om finanskrisens hærgen i Danmark, har anbefalet strammere styring med realkredittens udlån for at minimere risikoen for en ny lignende finansiel storm.
Fire områder i fokus
Og Finanstilsynets direktør Ulrik Nødgaard siger nu, at man vil sætte ind på fire områder, for at mindske kreditrisiciene; store kunder, udlånsvækst, renterisiko og afdragsfriheden.
Nykredits Søren Holm vil ikke sige tilsynsdirektøren imod, hvad angår, at det er de områder, som på sigt kan afgøre, hvor store tab, realkreditsektoren bliver ramt af.
"Der er ingen tvivl om, at store udlån til enkeltkunder kan betyde risici. Store engagementer skal man passe på med, og man kan nok endda diskutere, om man normalt skal have engagementer, der er større end 10 pct. af kapitalen i forbindelse med obligationsudstedelser," siger han og fortsætter:
"Når det gælder udlånsvækst, er der tit en problemstilling med, at efter nogle år, hvor det er gået stærkt, så kommer der en nedtur. Man kan ikke sikre sig helt, men man kan i hvert fald prøve at dæmpe det."
Opsætter mål for risiko
Med tilsynsdiamanten vil Finanstilsynet opsætte en række mål for, hvor store enkeltudlånene må være, og hvor hurtigt realkreditsektorens udlån må vokse. Men man vil også forsøge at dæmme op for den massive udbredelse af både rentetilpasningslån og afdragsfrihed.
Hos Nykredit kan man godt se fornuft i, at der er nødt til at blive lagt en form for stopklods ud for de ellers populære låntyper.
"Man skal da passe på med, hvor stor renterisikoen bliver. Men det er mere en samfundshensyn, end det er en realkredithensyn, for vi får nok ikke særligt store tab, da vores kreditpolitik er indrettet til det, men samfundsmæssigt vil det være et problem, hvis der er mange rentetilpasningslån og renten stiger markant. For så falder husholdningernes rådighedsbeløb og dermed forbruget og bruttonationalproduktet," siger Søren Holm.
Ung familie og ingen formue = afdrag
Det kan godt være, at tilsynsdiamanten opsætter rammer som skal overholdes, men Søren Holm mener i ligeså høj grad, at det er vigtigt, at der fokuseres på den enkelte kunde.
"Der er altid en risiko for, at en bolig falder i værdi, efter man har købt den. Men den risiko skal bare styres bedst muligt. Og det kan en tilsynsdiamant da sagtens være med til at hjælpe med. Der er mange kunder, hvor det giver god mening, men F1-lån er ikke fornuftigt for alle, og det samme gælder afdragsfrie lån," siger Søren Holm.
Og skal han pege på et eksempel, hvor der måske bør sættes ind, siger han:
"Eksempelvis en ung familie, som køber en bolig lige efter endt uddannelse. De har jo først og fremmest brug for tryghed. Det rette lån for dem, vil ikke være et rentetilpasningslån, for de har ingen formue. Og derfor kan de ende med store økonomiske problemer efterfølgende, hvis der kommer rentestigning og fald i boligpriser. Så der er det god rådgivning at have fast rente og et vist afdrag."
"Vi bakker op om forslaget om en tilsynsdiamant, og det er nogle fornuftige elementer, der er lagt frem fra tilsynets side. Det er vigtigt, at vi får en hurtig afklaring af de fremtidige vilkår," siger Carsten Nøddebo, direktør i Realkredit Danmark, til Børsen Finans.
Nogenlunde samme melding kommer fra Søren Holm, der er koncerndirektør hos landets største realkreditudbyder, Nykredit.
"Realkreditsektoren er stor, og vi er selv interesserede i, at det er sikkert både i de enkelte institutter og systemisk. De obligationer vi udsteder er sikre, og det skal de blive ved med at være i fremtiden," siger han.
Regler klar efter nytår
Finanstilsynet arbejder lige nu på en ny såkaldt tilsynsdiamant, som skal lanceres næste år., og målet er fremadrettet at sikre, at finansbosserne ikke giver den for meget gas med realkreditudlånene.
Hos Realkreditforeningen stiller direktør Carsten Beltoft sig som udgangspunkt også positiv overfor tiltaget, men siger samtidig:
"Meget kommer til at afhænge af, hvordan det kommer til at se ud i praksis. Og det kan jo nok blive lidt svært at få enderne til at mødes, og få lavet noget der på den ene side er enkelt, og på den anden side måler det rigtige. Eksempelvis synes jeg, afdragsfrihed er et svært eksempel, for hvad er det rigtige niveau?."
Læs mere om tilsynsdiamanten her:Realkreditgiganter skal i kortere snor – her er planen
Det nye tiltag kommer efter, at det såkaldte Rangvid-udvalg, der i september udkom med en rapport på næsten 500 sider om finanskrisens hærgen i Danmark, har anbefalet strammere styring med realkredittens udlån for at minimere risikoen for en ny lignende finansiel storm.
Fire områder i fokus
Og Finanstilsynets direktør Ulrik Nødgaard siger nu, at man vil sætte ind på fire områder, for at mindske kreditrisiciene; store kunder, udlånsvækst, renterisiko og afdragsfriheden.
Nykredits Søren Holm vil ikke sige tilsynsdirektøren imod, hvad angår, at det er de områder, som på sigt kan afgøre, hvor store tab, realkreditsektoren bliver ramt af.
"Der er ingen tvivl om, at store udlån til enkeltkunder kan betyde risici. Store engagementer skal man passe på med, og man kan nok endda diskutere, om man normalt skal have engagementer, der er større end 10 pct. af kapitalen i forbindelse med obligationsudstedelser," siger han og fortsætter:
"Når det gælder udlånsvækst, er der tit en problemstilling med, at efter nogle år, hvor det er gået stærkt, så kommer der en nedtur. Man kan ikke sikre sig helt, men man kan i hvert fald prøve at dæmpe det."
Opsætter mål for risiko
Med tilsynsdiamanten vil Finanstilsynet opsætte en række mål for, hvor store enkeltudlånene må være, og hvor hurtigt realkreditsektorens udlån må vokse. Men man vil også forsøge at dæmme op for den massive udbredelse af både rentetilpasningslån og afdragsfrihed.
Hos Nykredit kan man godt se fornuft i, at der er nødt til at blive lagt en form for stopklods ud for de ellers populære låntyper.
"Man skal da passe på med, hvor stor renterisikoen bliver. Men det er mere en samfundshensyn, end det er en realkredithensyn, for vi får nok ikke særligt store tab, da vores kreditpolitik er indrettet til det, men samfundsmæssigt vil det være et problem, hvis der er mange rentetilpasningslån og renten stiger markant. For så falder husholdningernes rådighedsbeløb og dermed forbruget og bruttonationalproduktet," siger Søren Holm.
Ung familie og ingen formue = afdrag
Det kan godt være, at tilsynsdiamanten opsætter rammer som skal overholdes, men Søren Holm mener i ligeså høj grad, at det er vigtigt, at der fokuseres på den enkelte kunde.
"Der er altid en risiko for, at en bolig falder i værdi, efter man har købt den. Men den risiko skal bare styres bedst muligt. Og det kan en tilsynsdiamant da sagtens være med til at hjælpe med. Der er mange kunder, hvor det giver god mening, men F1-lån er ikke fornuftigt for alle, og det samme gælder afdragsfrie lån," siger Søren Holm.
Og skal han pege på et eksempel, hvor der måske bør sættes ind, siger han:
"Eksempelvis en ung familie, som køber en bolig lige efter endt uddannelse. De har jo først og fremmest brug for tryghed. Det rette lån for dem, vil ikke være et rentetilpasningslån, for de har ingen formue. Og derfor kan de ende med store økonomiske problemer efterfølgende, hvis der kommer rentestigning og fald i boligpriser. Så der er det god rådgivning at have fast rente og et vist afdrag."
