Hvad siger du til en rente på 8 pct.?
Umiddelbart ikke tillokkende for boligejere, der er vant til at blive forkælet med realkreditrenter på omkring 1 pct. Ikke desto mindre er det vilkårene for mange boligkøbere i udkantsdanmark.
Her står pantebrevsfirmaer nemlig for en stor del af finansieringen af bolighandler.
Som Børsen den seneste tid har beskrevet, så er der store forskelle på boligmarkedet herhjemme: hvor boligejere i de store byer rider på en friværdibølge, så er der udfordringer i områder som eksempelvis Lolland, hvor priserne står i stampe, og hvor det kan være vanskeligt at få adgang til attraktive boliglån.
“Dem, der kommer til os, har stort set alle sammen fået nej fra banken eller har opgivet at spørge i banken
Søren Mortensen, ejer og direktør, First Ejendomskreditselskab
I en opgørelse over kreditorer, der har været inde over det seneste års bolighandler i landets billigste postnummer, Holeby på Lolland, optræder navne som eksempelvis Reel Invest, HKL Pantebrevs Invest og 24/7 Multiservice side om side med de gængse spillere Totalkredit, Nordea Kredit og Realkredit Danmark.
Ud af de 45 handler, der har været mellem privatpersoner, er der realkreditfinansiering i 15 af handlerne, mens der i seks tilfælde er brugt pantebrevsfirmaer. De resterende handler er eksempelvis kontantkøb.
Vilkårene som boligkøberne bliver mødt med er som nat og dag, for mens renten til de traditionelle realkreditinstitutter nærmest er mikroskopisk, så ligger renten i de seks handler med pantebrevsfinansiering på mellem 7,75 og 9,5 pct.
“Dem, der kommer til os, har stort set alle sammen fået nej fra banken eller har opgivet at spørge i banken. Sådan er det bare. Vi er dyrere end realkreditinstitutter og banker, fordi vi tager en større risiko på ejendommene.”
Sådan lyder det fra Søren Mortensen, der er ejer og direktør for pantebrevsfirmaet First Ejendomskreditselskab. Han vurderer, at pantebrevsfirmaer er inde over 20 pct. af hushandlerne i udkantsdanmark. Opgjort i kr./øre anslår han, at markedsandelen er 5 pct.
First Ejendomskreditselskab omsætter lån for mellem 70 og 90 mio. kr. årligt fordelt på omkring 120 lån. Den gennemsnitlige hovedstol er på 600.000 kr.
I Boligøkonomisk Videncenter er Curt Liliegreen overrasket over pantebrevsomfanget:
“Jeg vil ikke dømme pantebrevsfirmaerne helt ude. Men jeg mener, at de ikke burde finansiere bolighandlerne i yderområderne i et sådant omfang. Det burde være realkreditten. Den er tænkt som en allemandsmodel, der skal omfatte høj og lav, land og by. Vi skal huske, at realkreditten er startet op i foreningsdanmark som en kollektiv tanke,” siger han.
pct. af handlerne i yderområderne anslås at være finansieret med pantebreve
For at drive et pantebrevsfirma skal man have tilladelse af Finanstilsynet, og man er underlagt de samme regler om god skik, som banker opererer under.
“De skal foretage en kreditværdighedsvurdering, og så skal de sikre sig, at kunden har råd til at betale lånet tilbage,” lyder det fra Henrik Bruun Johannesen, der er vicekontorchef i Finanstilsynet.
Mens høj gæld og en dårlig betalingshistorik normalt er lig med nul lånemuligheder i banken, så er der i First Ejendomskreditselskab videre rammer.
“Vi kan godt lave lån til folk, der har gæld i forvejen, eller nogle der har en enkelt lille sag i RKI, hvis der er styr på tingene i øvrigt. Oftest forlanger vi RKI-problemet løst, da det som regel er små beløb, der skal til,” siger Søren Mortensen.
Hvad er no-go for jer?
“Har du flere RKI-registreringer, som er kommet hen over nogle år, så er det typisk, fordi du ikke har vilje til at betale de penge tilbage, som du låner. Det er et afsindigt dårligt udgangspunkt, når du gerne vil låne nye penge.
