Nedsparing: Sådan bruger du af familieformuen med fornuft

Når en bankkunde skal til at forbruge af den opsparede formue, er det ligesom med opsparingsfasen af stor betydning at danne sig et overblik over, hvordan formuen er fordelt.

Produceret af Ringkjøbing Landbobank og redigeret af Børsen

I denne fase af livet når formuen typisk et af de højeste punkter. Derfor vil en forkert udbetalingsrækkefølge ofte have negative konsekvenser.

"Der kan være mange penge at hente ved at vælge den optimale nedsparingsstrategi"

Her er det vigtigt at få ”trykket på knapperne” i den rigtige rækkefølge. Trykker man på en forkert knap, kan det være meget svært at rette op på. Den rigtige rådgivning er vigtig i denne fase af livet.

Her skal der optimeres i den såkaldte nedsparingsfase:

- Skattemæssig optimering
- Skat på indkomst og afkast
- Optimering i forhold til folkepension og efterløn
- Afkastmæssig optimering på dem samlede formue
- Horisont – en investeringsmæssig opdeling af formuen, der afspejler, hvilken rækkefølge den skal bruges i, så man ikke ”snyder sig selv” for afkast ved at investere alt for kortsigtet
- Hvilken risikoprofil har kunden
- ”Generationsskifte” af formuen inden for familien - arveplanlægning
- Hvordan får vi overdraget formuen på den skattemæssigt optimale måde til børn, børnebørn m.v.

Der kan være mange penge at hente ved at vælge den optimale nedsparingsstrategi.

Formueplan / formuestrategi:

Udover ovennævnte punkter vil valget af den rigtige formuestrategi også indeholde en dialog med kunden omkring arv, testamente og begunstigelse.

”Mange kunder er af den opfattelse, at arveloven og et evt. testamente er gældende for både afdødes dødsbo og pensionsordningerne - men det er ikke tilfældet” siger Jesper Sand Larsen.

Afdødes pensionsordninger går uden om boet og direkte til den eller de personer, man har begunstiget i sin pensionsordning, og bliver på den måde ikke fanget af arveloven og et evt. testamente.

"Det nytter ikke at vi dræner en virksomheds likviditet ved at lave en stor pensionsindbetaling, hvis en af virksomhedens vigtigste vækststrategier er at opkøbe andre virksomheder"

Er kunden selvstændig erhvervsdrivende, vil en løbende dialog omkring formueplanen også komme omkring kundens ”generationsskiftetanker” i forhold til virksomheden, da en forberedelse af dette i meget god tid ofte ender ud med et godt resultat.

I forhold til at få lavet den optimale formueplan er det allervigtigste naturligvis at tage udgangspunkt i kundens ønsker og behov. Vi stiller kunden en masse spørgsmål, hvor svarene er af meget stor betydning i forhold til hvilken formuestrategi, der skal vælges.

Eksempelvis nytter det ikke noget, at vi dræner en virksomheds likviditet ved at lave en stor pensionsindbetaling, hvis en af virksomhedens vigtigste vækststrategier er at opkøbe andre virksomheder.

”Afslutningsvis bør det nævnes, at vi altid er i tæt dialog med kundens revisor og advokat, når den rigtige formueplan skal sættes sammen. En sådan ”fælles” løsning viser sig altid at være det stærkeste valg og dermed den optimale og holdbare løsning for kunden”, slutter Jesper Sand Larsen, Private Banking chef, Ringkjøbing Landbobank, Ringkøbing.

Læs mere om fornuftig nedsparing her.

Produceret af Ringkjøbing Landbobank og redigeret af Børsen