Skal du ud og købe bil for lånte penge, skal du se dig for. Det der med forhandlerens ord kan være en lav rente på et billån hos forhandleren, kan blive opvejet af andre omkostninger.
De fleste bilforhandlere tilbyder i dag lån til deres købere. Ved første øjekast kan lånene lyde meget attraktive på grund af meget lave renter mod bankernes typisk højere renter. Men her skal du være opmærksom på meget høje etableringsomkostninger, som alt efter lånets varighed kan ende med at gøre lånet til en væsentlig dårligere forretning for dig.
Laveste rente kan ende med at blive dyreste løsning
Mybanker har undersøgt, hvordan omkostningerne fordeler sig på tre forskellige løbetider på et lån til en lille bil med et prisskilt på 100.000 kr.
I eksemplet lægger du selv 20.000 kr. til udbetaling og mangler dermed finansiering til de sidste 80.000 kr., som kan lånes i banken eller hos bilforhandleren (Peugeot er her benyttet som eksempel):
Vi har undersøgt tre forskellige lånescenarier:
- Bilforhandler: 2,45 pct. i pålydende rente. Etableringsomkostninger på 18.250 kr.
- Bank: 5,00 pct. i pålydende rente. Etableringsomkostninger på 4.650 kr.
- Bank: 10,00 pct. i pålydende rente. Etableringsomkostninger på 4.650 kr.
Hvor længe skal du have bilen?
Undersøgelsen viser tydeligt, at det er vigtigt for dig som låntager at finde ud af, hvor længe du rent faktisk regner med at have lånet. Skal du have bilen i to, tre eller fire år? Eller regner du med at have bilen i længere tid?
Hvis du beholder billånet i hele løbetiden på otte år, vil banklånet med en rente på fem pct. være den billigste løsning. Dernæst kommer lånet hos bilforhandleren og til sidst banklånet på ti pct.
På otte år sparer du over 8.000 kr. på det billigste banklån, på trods af at renten i banken er dobbelt så høj. Vælger du en løbetid på seks år er omkostningerne til det dyre banklån og forhandlerlånet stort set ens, på trods af en rente der er fire gange så høj i banken, som hos forhandleren.
Efter fire år er omkostningerne til det billige banklån kun halvdelen af omkostningerne til forhandleren og selv det dyre banklån er markant billigere end forhandlerlånet. Jo kortere lånet bliver herfra, desto større forskel bliver der i omkostningerne mellem bank og forhandler.
En tommelfingerregel er, at jo kortere tid du har bilen, jo dyrere bliver finansieringen hos bilforhandleren på grund af de meget høje etableringsomkostninger. Det kan du også se i oven- og nedenstående illustrationer.
En anden vigtig tommelfingerregel er at jo mindre lånebeløbet er, jo dyrere vil forhandlerlånet være. På biler der koster 250.000 kr. eller derover, kan forhandlerlånet godt være konkurrencedygtigt, da etableringsomkostningerne her udgør en meget mindre del af lånet.
Sådan forhandler du om billånet
Hos bilforhandleren
Forhandl om etableringsomkostningerne. Selv om renten er lav, så skal du ikke acceptere et særligt højt gebyr til etablering. Bed om at få gebyret opdelt, så du kan se, hvad der tilfalder staten, og hvad der tilfalder bilforhandleren. Statens andel er ikke til forhandling, men bilforhandlerens andel bør kun udgøre nogle få tusinde kroner.
I banken
Forhandl om renten. Hvis din økonomi er sund, og du betaler dine regninger til tiden, så er du en god kunde og bør ikke betale meget over seks pct. i pålydende rente. I første halvår af 2017 er brugerne af Mybankers Skift bank-tjeneste i gennemsnit blevet tilbudt 4,5 pct. i rente på billån.
Dan dig et overblik over markedet, så du ved hvilket omkostningsniveau du kan forvente.Du kan sammenligne markedet for billån her. Du kan også sagtens forhandle om de etableringsomkostninger, der tilfalder banken.
Produceret af Mybanker og opdateret løbende i samarbejde med Børsens annonceafdeling
De fleste bilforhandlere tilbyder i dag lån til deres købere. Ved første øjekast kan lånene lyde meget attraktive på grund af meget lave renter mod bankernes typisk højere renter. Men her skal du være opmærksom på meget høje etableringsomkostninger, som alt efter lånets varighed kan ende med at gøre lånet til en væsentlig dårligere forretning for dig.
Laveste rente kan ende med at blive dyreste løsning
Mybanker har undersøgt, hvordan omkostningerne fordeler sig på tre forskellige løbetider på et lån til en lille bil med et prisskilt på 100.000 kr.
I eksemplet lægger du selv 20.000 kr. til udbetaling og mangler dermed finansiering til de sidste 80.000 kr., som kan lånes i banken eller hos bilforhandleren (Peugeot er her benyttet som eksempel):
Vi har undersøgt tre forskellige lånescenarier:
- Bilforhandler: 2,45 pct. i pålydende rente. Etableringsomkostninger på 18.250 kr.
- Bank: 5,00 pct. i pålydende rente. Etableringsomkostninger på 4.650 kr.
- Bank: 10,00 pct. i pålydende rente. Etableringsomkostninger på 4.650 kr.
Hvor længe skal du have bilen?
Undersøgelsen viser tydeligt, at det er vigtigt for dig som låntager at finde ud af, hvor længe du rent faktisk regner med at have lånet. Skal du have bilen i to, tre eller fire år? Eller regner du med at have bilen i længere tid?
Hvis du beholder billånet i hele løbetiden på otte år, vil banklånet med en rente på fem pct. være den billigste løsning. Dernæst kommer lånet hos bilforhandleren og til sidst banklånet på ti pct.
På otte år sparer du over 8.000 kr. på det billigste banklån, på trods af at renten i banken er dobbelt så høj. Vælger du en løbetid på seks år er omkostningerne til det dyre banklån og forhandlerlånet stort set ens, på trods af en rente der er fire gange så høj i banken, som hos forhandleren.
Efter fire år er omkostningerne til det billige banklån kun halvdelen af omkostningerne til forhandleren og selv det dyre banklån er markant billigere end forhandlerlånet. Jo kortere lånet bliver herfra, desto større forskel bliver der i omkostningerne mellem bank og forhandler.
En tommelfingerregel er, at jo kortere tid du har bilen, jo dyrere bliver finansieringen hos bilforhandleren på grund af de meget høje etableringsomkostninger. Det kan du også se i oven- og nedenstående illustrationer.
En anden vigtig tommelfingerregel er at jo mindre lånebeløbet er, jo dyrere vil forhandlerlånet være. På biler der koster 250.000 kr. eller derover, kan forhandlerlånet godt være konkurrencedygtigt, da etableringsomkostningerne her udgør en meget mindre del af lånet.
Sådan forhandler du om billånet
Hos bilforhandleren
Forhandl om etableringsomkostningerne. Selv om renten er lav, så skal du ikke acceptere et særligt højt gebyr til etablering. Bed om at få gebyret opdelt, så du kan se, hvad der tilfalder staten, og hvad der tilfalder bilforhandleren. Statens andel er ikke til forhandling, men bilforhandlerens andel bør kun udgøre nogle få tusinde kroner.
I banken
Forhandl om renten. Hvis din økonomi er sund, og du betaler dine regninger til tiden, så er du en god kunde og bør ikke betale meget over seks pct. i pålydende rente. I første halvår af 2017 er brugerne af Mybankers Skift bank-tjeneste i gennemsnit blevet tilbudt 4,5 pct. i rente på billån.
Dan dig et overblik over markedet, så du ved hvilket omkostningsniveau du kan forvente.Du kan sammenligne markedet for billån her. Du kan også sagtens forhandle om de etableringsomkostninger, der tilfalder banken.
Produceret af Mybanker og opdateret løbende i samarbejde med Børsens annonceafdeling
