Har du en ratepension, er den som udgangspunkt sat til at blive udbetalt over ti år. Men det er langt fra altid, at det er den bedste løsning, hvis man spørger økonomiske rådgivere.
“Helt op til 50.000 kr. efter skat er der at hente alene i form af mere folkepension blot ved den simple ændring
Carsten Holdum, forbrugerøkonom
“Der er ingen tvivl om, hvorfor pensionsordninger står i de fleste policer til udbetaling over ti år, for det gør det årlige beløb højere. Men jeg er sjældent i en situation, hvor det kan betale sig at følge policens bestemmelser,” siger Marianne Thørs, der til daglig rådgiver inden for privatøkonomi i rådgivningshuset Confida.
Ifølge nye tal fra PFA er det kun hver femte blandt de PFA-kunder, der går på pension, som vælger at få ratepensionen udbetalt over flere end ti år.
Men ved at forlænge ratepensionen fra ti til 20 år kan hver tredje ifølge beregninger, PFA har lavet, få en gevinst på mellem 10.000 kr. til 50.000 kr. efter skat.
Den vigtigste grænse at kende er bundfradraget på 88.700 kr. i årlig indkomst for enlige, før der er modregning i folkepensionens tillægsbeløb. For hver 100 kr., man har mere ud over bundgrænsen, sættes folkepensionens tillægsbeløb ned med 30,90 kr. Ægtefæller må have samlet indkomst på 177.700 kr., før der er modregning med 16 kr.
Carsten Holdum, forbrugerøkonom i PFA, mener, at grunden til, at så få vælger en udbetaling, der strækker sig ud over de ti år, hænger sammen med, at det er de færreste, der tager stilling til det.
“De 65-årige, der er i fuldt vigør, har svært ved at se sig selv som aktive 75-årige, så de vil bare have pengene med det samme og være sikre på, de får dem. For der er altid en frygt for, at man dør fra sin pension. Men skulle man dø fra pengene, så får familien dem, når det gælder ratepension,” siger han.
Gevinsten kommer, ved at man kan få mere udbetalt i folkepensionens tillægsbeløb, når man forlænger udbetalingen af ratepensionen.
For når man på den måde strækker pensionen, hvorved de årlige udbetalinger fra ens opsparing bliver mindre, så bliver modregningen i folkepensionens tillægsbeløb også mindre, og på den måde får man samlet mere ud af sin opsparing.
år er ratepension som udgangspunkt sat til at blive udbetalt over
De største gevinster går til dem, som har en mellemstor opsparing i niveauet 1-2 mio. kr.
“Valget mellem, om ratepensionen udbetales over ti år eller længere, vil for de fleste være den største gevinst, man kan få i pensionstiden. Helt op til 50.000 kr. efter skat er der at hente alene i form af mere folkepension blot ved den simple ændring,” siger Carsten Holdum.
Også Marianne Thørs fremhæver fordelene i form af øget pensionstillæg, højere afkast til lempeligere beskatning, og at man kan undgå topskat og få det udbetalt i bundskat.
“For de kunder, der ikke betaler topskat, er det typisk de to første, som er relevante, og for de, som har meget høj opsparing, de to sidste som er relevante,” siger hun.
Hun påpeger dog, at det i alle tilfælde handler om at få korrekt rådgivning, i forhold til hvordan man bruger sin opsparing optimalt.
“Her tænker jeg både på pensioner som øvrig opsparing i friværdi og i værdipapirer og kontanter. Det væsentligste er, at det er den enkeltes ønsker og behov, som skal opfyldes, og som skal gennemsyre de råd, der bliver givet, inden man tager hul på opsparingen,” siger hun.
Hans Peter Christensen, der er direktør i rådgivningshuset Uvildige.dk, er enig i, at det er godt at gøre noget, i stedet for som udgangspunkt at få ratepensionen udbetalt over de ti år som standard.
Hans pointe er dog, at der ikke findes en one size fits all-løsning, understreger han.
“For nogen vil det give mening at strække den over 20 år, mens det for andre kan være rigtigt at udskyde udbetalingen med ti år og så få den udbetalt over ti år derefter. Det afhænger af, hvilken pensionsordning man har, samt hvilken ordning ens ægtefælle har og de øvrige økonomiske forhold,” siger han.
Forbrugerøkonom Carsten Holdum påpeger desuden, at man skal være opmærksom på, at selvom folkepensionen for de fleste vil stige, så bliver den årlige pension mindre, hvis man vil strække sin ratepension.
“Derfor er det en god idé, at man sparer op på flere måder end via en pensionsordning, så man kan supplere indkomsten ved at bruge af friværdi eller frie midler,” siger han.
De fleste danskere har en ratepension som del af deres pensionsordning, og en ratepension kan udbetales over mindst ti år og højst 30 år. Den vil som oftest være aftalt til at blive udbetalt over ti år som standard.
