Opkonverterede du i marts, kan det være nu, du skal sikre dig gevinsten

Var du en af de boligejere, der udnyttede, at renten pludselig steg tilbage i marts, og foretog en opkonvertering, så er nu et godt tidspunkt at tage stilling til, om du vil beholde det eller nedkonvertere igen. Det mener Martin Lundholm, chefanalytiker i Spar Nord.

“For hver termin, der går, hvor de, som opkonverterede, ikke konverterer ned fra 2-procentslånet, skal kursen stige med mere end ca. 0,12 kurspoint, for at det kan betale sig at vente endnu en termin, altså yderligere tre måneder, med at konvertere ned igen,” siger han.

Ifølge Finans Danmark var det potentielt helt op mod 22.000 boligejere, der udnyttede, at renten steg, og opkonverterede boliglånet tilbage i marts.

Fordelen ved at konvertere op i rente er, at man får en lavere restgæld, hvilket kan lade sig gøre på grund af kursforskellen på de obligationer, som ligger bag realkreditlånene.

“

Man kan sige, at de er lykkedes med at vinde første halvleg stort i form af en mærkbar reduktion af restgælden,og nu handler det så om at holde godt fast i føringen

Martin Lundholm, chefanalytiker i Spar Nord

Det var blandt andet nedlukningen af økonomierne globalt set i kølvandet af coronapandemien, der var med til at give de finansielle markeder en kæberasler med faldende aktiekurser og stigende renter til følge.

Og mens det inden da i perioder var muligt at optage et 30-årigt fastforrentet lån med afdrag til 0,5 pct., steg renten på et tilsvarende lån fra 12. til 20. marts til 2 pct.

Udover at kursen ifølge chefanalytikeren skal stige med mere end ca. 0,12 kurspoint, for at det kan betale sig at vente, peger han også på, at den nuværende obligationsserie lukker ved udgangen af august, hvorefter den erstattes af en ny serie med lavere kurser – typisk 1 kurspoint lavere.

“Derfor er det en fordel at konvertere inden da, og her mener vi, at det aktuelle kursniveau gør 1-procentskuponen meget attraktiv for de fleste, der konverterede op i marts. Det gælder også de mange, som kom fra et lån med en rente på 0,5 pct.,” siger han. ​

For at opkonverteringsmanøvren skal give pote økonomisk set, skal de, der benyttede sig af muligheden for at opkonvertere i marts, nemlig nedkonvertere igen.

“Man kan sige, at de er lykkedes med at vinde første halvleg stort i form af en mærkbar reduktion af restgælden, og nu handler det så om at holde godt fast i føringen. Det er ikke vores anbefaling, at man spiller højt spil i håbet om, at 0,5-procentslånet, som man måske kom fra, når at blive aktuelt inden serieskiftet. Men selvfølgelig er afgørelsen individuel og afhænger i høj grad af den enkeltes risikovillighed og situation, så det er selvfølgelig altid en god idé at vende situationen med sin bankrådgiver.”

Også Martin Riedel, indehaver af Realkreditkonsulenten, mener, at det er den rigtige strategi at vælge nu.

“Det er vigtigt ikke at blive for grådig og gå efter en endnu større gevinst. Vi ved jo ikke, hvordan fremtiden ser ud, og selv hvis vi skal have lave renter i mange år, så kan disse “lave renter” også sagtens være for eksempel 2 pct. Så generelt råder vi vores kunder til at tage gevinsten i øjeblikket,” siger han. ​

Charlotte Bohnsen, der er indehaver af rådgivningshuset Bofinans påpeger, at det ikke nødvendigvis er den rigtige løsning for alle.

“Der er ingen, der kan vide, hvad der sker med renten, og jeg mener, det er en væsentlig samtale, man bør have med sin rådgiver, så man er oplyst om forventningerne til markedet og den økonomiske konsekvens ved for eksempel at omlægge til den nuværende kurs kontra at vente. For der er stor forskel i folks økonomi og deres tro på rentens bevægelser og risikovillighed, og alt det skal lægges sammen, så man ud fra det kan træffe en beslutning,” siger hun.

Hun forklarer, at vælger man at konvertere nu, kan man optage et nyt 1-procentslån til ca. kurs 98. Dertil skal så fratrækkes kurssikring frem til indfrielsen sidst i august.

“Det betyder, at hvis man i løbet af den næste måned vælger at ville kurssikre, er det for tre måneder svarende til ca. 0,5 kurspoint. Det betyder altså, at man ved et lån på 3 mio. kr. vil skulle opskrive gælden med 75.000 kr. plus omkostninger.”

Og på grund af den usikkerhed, som fortsat hersker pga. coronavirussen, mener hun, at man ved at vente sandsynligvis vil kunne indtræde i et nyt lån på bedre vilkår og derved minimere kurstabet betydeligt.

Martin Riedel påpeger dog, at argumentet for at vente hviler på en antagelse om, at kurserne er de samme fremadrettet, og at ”det er noget af en antagelse.”

“Det er i forvejen en usædvanlig situation, at man kan nedkonvertere allerede, og for rigtig mange vil det give mening at gøre det nu, fordi vi har flotte kurser, der svinger mellem 98 og 98,5 på lån med afdrag,” siger han.