Lån med op til 30 års afdragsfrihed findes i dag i flere af realkreditinstitutterne, og i begyndelsen af september kom endnu et af den slags produkter på gaden.
Realkredit Danmark lancerede Flexlife med fast rente og mulighed for 30 års afdragsfrihed. Produktet har været på hylden med variabel rente siden efteråret 2017.
“Hvis man har en tidshorisont over ti år, og man ønsker afdragsfrihed, så synes jeg, man skal tage det,” siger Rene Poulsen, rådgiver i virksomheden Realråd.
Han har regnet på, hvor meget det koster at tage et Flexlife i forhold til et almindeligt afdragsfrit lån med fast rente. Flexlife er dyrere, fordi kursen og bidragssatsen er højere end på et almindeligt fastforrentet lån med afdragsfrihed.
Men hvis man efter ti år stadig ønsker afdragsfrihed, kan prisen hurtigt tjene sig hjem, mener Rene Poulsen.
Har man en lav belåningsgrad, vil man oftest kunne få lov til at forlænge afdragsfriheden efter ti år, men det kræver, at man laver en omlægning til et nyt fastforrentet lån, hvor man kan risikere, at renten er højere.
Desuden koster en omlægning kurtage og kursskæring på i alt 3900 kr. samt en tinglysningsafgift på 1730 kr. Og eventuelt 5000-10.000 kr. i andre gebyrer, fortæller René Poulsen.
“Kursforskellen på Flexlife og et almindeligt fastforrentet lån uden afdrag er i dag kun 1,3 pct., og det kan hurtigt tjene sig ind, hvis alternativet er, at man skal ud og lave en låneomlægning, som nemt kan koste 15.000-20.000. Plus, at man ikke ved, hvad renten er om ti år,” siger Rene Poulsen.
Desuden har Flexlife den fordel, at obligationerne bag lånet er mere kursfølsomme. Hvis man på et tidspunkt konverterer op i rente for at skære ned på restgælden, kan man nedbringe sin gæld mere med Flexlife.
“De kunder, vi har, har gennemsnitligt et lån på 3 mio. kr. Der giver det mening, at hvis renten stiger til 2 pct., og man konverterer, der falder kursen 8 pct. med et normalt afdragsfrit lån – det svarer til 240.000 kr. Men hvis man har Flexlife, så har Danske Bank regnet ud, at det ville være 11 pct. eller 330.000 kr. Så der får man en større gældsreduktion,” siger Rene Poulsen, som mener, at den vigtigste målgruppe for lånet er pensionister med stor friværdi.
Ifølge Christian Hilligsøe Heinig, cheføkonom i Realkredit Danmark, kan yngre boligejere også have gavn af produktet.
Der er nemlig mulighed for at vælge afdragsfrihed til og fra løbende uden at konvertere sit lån, hvilket gør det mere fleksibelt og giver mulighed for at tilpasse lånet, når ens livssituation ændrer sig.
Man kan selv bestemme, hvor meget man vil afdrage på lånet inden for løbetiden.
Men lånet egner sig ikke til alle.
“Der er nogle, det ikke giver mening for. Man skal have en ganske pæn friværdi,” siger Christian Hilligsøe Heinig.
Der gives kun afdragsfrihed på op til 60 pct. af boligens værdi, men man kan godt få Flexlife, hvis man skylder op til 75 pct. af boligens værdi væk. Så skal man bare afdrage på de sidste 15 pct.
Også Nordea har et produkt på hylden med fast rente og 30 års afdragsfrihed, nemlig lånet Frihed30.
Hos Jyske Realkredit findes et tilsvarende produkt, Jyske Frihed med variabel rente.
“Vi følger markedet meget nøje i forhold til versionen, hvor renten er fast. Det er lidt kunderne, der må afgøre, om dette bliver en succes. Her bliver merprisen mere tydelig, fordi der er et større kurstab ved lånet fra start,” siger Mikkel Høegh, afdelingsdirektør for boligøkonomi i Jyske Realkredit
