Kun teknologien sætter grænser: Sådan kan du betale i fremtiden
Mens vi udfaser kontanter fra alle hjørner af samfundet, stormer mobilbaserede betalingsløsninger som Dankort-appen, Google Pay, Apple Pay eller MobilePay, frem, og lige på den anden side af mobilbetalingen ligger der helt andre muligheder. Foto: Istock

Kun teknologien sætter grænser: Sådan kan du betale i fremtiden

Kontanter, kreditkort og mobilbetaling. Den digitale udvikling giver os hele tiden nye måder at betale på. Og lige om lidt kommer vi til at have mulighed for at bruge betalingsløsninger, vi næsten ikke kan forestille os i dag. Teknologien kan gøre vores hverdag smartere, men den udfordrer vores vaner.

Vi kender alle sammen den nærige onkel, der nærmest har smerten malet i ansigtet, når han modvilligt hiver tegnebogen op af baglommen og med langsomme og tøvende bevægelser trækker pengesedlerne op af tegnebogen én efter én.

Men den nærige onkel er slet ikke så sær. Hvis man laver en MR-scanning af hjernen, mens man betaler, er det smertecentrene, som lyser op. Betaling minder om tab, og adfærdsøkonomer og psykologer har i årtier beskæftiget sig med, hvad forskeren Ofer Zellermayer tilbage i 1996 kaldte "The pain of paying".

"Det er fedt at shoppe. Det er fedt at gå ud og spise. Men det er ikke fedt at betale. Det er vitterligt en smertefuld proces," siger Kristian T. Sørensen, som er selverklæret "betalingsnørd" og managing partner i Norfico, der er konsulenter inden for fintech. Selvom han har beskæftiget sig indgående med alle typer betalingsløsninger i årtier, så er han – måske ikke så overraskende – helst fri for at betale.

"En af grundene til, at Uber fungerer så godt, er, at vi ikke oplever, at vi betaler. Du bliver kørt et sted hen, og det eneste, du skal gøre, er at bedømme oplevelsen og stige ud af bilen," siger Kristian T. Sørensen, managing partner i Norfico.

"Selv hvis jeg havde verdens fedeste betalingsløsning, ville jeg til enhver tid vælge ikke at betale. Men vi kan opleve betaling forskelligt. Et af de bedste eksempler er Uber. En af grundene til, at Uber fungerer så godt, er, at vi ikke oplever, at vi betaler. Du bliver kørt et sted hen, og det eneste, du skal gøre, er at bedømme oplevelsen og stige ud af bilen," siger Kristian T. Sørensen, der forklarer, at Uber og andre app-baserede betalinger er med til at mindske "friktionen", når vi betaler.

For at få betalingen til glide ned, arbejder detailhandlen med at mindske friktionen. Eller øge kompensationen, som vi kender det fra fordelsklubber i Matas, flyselskaber eller benzinselskaber.

"Det er at putte sukker i den bitre mikstur," siger han.

 
Kristian T. Sørensen er selverklæret "betalingsnørd" og managing partner i Norfico, der er konsulenter inden for fintech. 

Mere sukker i miksturen

Og vi kan lige så godt vænne os til, at der kommer mere og mere "sukker i miksturen" i de kommende år. Mens vi udfaser kontanter fra alle hjørner af samfundet, stormer mobilbaserede betalingsløsninger som Dankort-appen, Google Pay, Apple Pay eller MobilePay, frem, og lige på den anden side af mobilbetalingen ligger der helt andre muligheder.

I takt med, at alt fra dit gasfyr, dit køleskab og din bil kommer på nettet, vil det også være naturligt at koble tingene på betalingsløsninger. Hvis dit gasfyr selv aflæser forbruget – og i øvrigt også selv ringer efter en VVS'er, hvis der er behov for service – kan det jo lige så godt betale gasregningen. Og bilen, der i forvejen er spækket med elektronik, kan lige så godt betale på tankstationen – ligesom der allerede bliver betalt for parkering mange steder.

"Det er en usynlig rejse, som vi allerede er på. Vi bliver overraskede første gang, vi oplever, at parkeringsappen selv har været inde og betale en parkering. Men hvis vi har tillid til, at det fungerer, vænner vi os til det. For mange bliver udfordringen at overvåge forbruget på en anden måde, end vi kender i dag," siger Katrine Mitens, chef for betalinger i Danske Bank.

"Vi skal finde nogle nye digitale redskaber, så vi kan hjælpe kunderne med at bevare overblikket over deres økonomi," siger Katrine Mitens, chef for betalinger i Danske Bank.

Skal køleskabet omlægge dit realkreditlån?

Mange af vores vaner inden for betaling er allerede blevet forandret de seneste år med de mange muligheder, vi kan vælge imellem. I dag kan vi næppe forestille os en forældrefest i klassen eller en tur på loppemarkedet, uden at det involverer mobilbetaling. Men andre ting kommer i endnu højere grad til at udfordre bankernes rolle i fremtiden.

"For nogle af de nye betalingsløsninger – f.eks. parkeringsapps– kan vi forestille os, at vi kommer til at bruge kunstig intelligens til at holde øje med, om der kommer nogen bevægelser, som ikke passer med, hvad du plejer at gøre. Det bliver meget mere personaliseret, og vi skal finde nogle nye digitale redskaber, så vi kan hjælpe kunderne med at bevare overblikket over deres økonomi," siger Katrine Mitens.

 
Katrine Mitens er chef for betalinger i Danske Bank.

Kristian T. Sørensen er enig i, at det bliver en meget vigtig opgave for bankerne at være dem, der sørger for, at kunderne har overblikket over deres penge.

"Bankerne skal være dem, der stiller cockpittet til rådighed for forbrugeren: Hvad er det for nogle enheder, services og butikker, der har lov til at trække penge fra min konto. Og hvordan gør de det: Ja, mit nye, intelligente køleskab må gerne bestille mælk, når den gamle er drukket eller udløbet. Men det må nok ikke omlægge mit realkreditlån. Det skal bankerne være med til at skabe rammerne for," siger Kristian T. Sørensen.

Katrine Mitens tilføjer, at det er en samfundsopgave at sikre, at den enkelte har en forståelse for sin økonomi og tager ansvar. Bankerne har et ansvar, men det har forældre, skoler og andre statslige institutioner også. Særligt når opfattelsen af penge netop ændrer sig som følge af virtualiseringen.

"Men vi har jo som bank en fantastisk mulighed for at hjælpe vores kunder. Derfor har vi også indgået aftale med Minna Technologies, en svensk virksomhed, der står bag software, som kan skabe overblik over éns abonnementer. Det er et led i at give kontrol og overblik til kunderne. Netop det tror jeg, vi kommer til at gøre endnu mere af," siger hun.

Mindre kritisk over for forbrug – eller mere?

Risikoen for, at forbrugerne får et mere abstrakt forhold til penge, er selvfølgelig til stede, jo lettere det er at betale. Ikke mindst over for børn og unge ligger der en stor opgave for bankerne i at forklare, hvad penge er.

Men selvom man umiddelbart kunne frygte, at vi alle sammen blev mere ukritiske forbrugere af de nye betalingsmuligheder, er Kristian T. Sørensen klar til at udfordre den opfattelse. Det er slet ikke sikkert, at vi passede bedre på pengene, dengang de altid lå som kontanter i lommen – med mindre man altså var den nærige onkel.

"For nogle år siden lavede Nets en undersøgelse af, hvorfor folk betalte med kontanter. Den vigtigste årsag var, at der ofte ikke var andre muligheder. Men nummer to var mere overraskende: De brugte kontanter, fordi de havde dem. For mange er pengene allerede brugt, når de ligger i lommen. Hvis du spørger mig, hvor mange penge, jeg har, så vil jeg svare, hvad jeg kan se på min mobilbank. Kontanter er allerede ude af systemet", siger han.

"Jeg tror faktisk, at udviklingen kan ende med, at vi bliver mere kritiske forbrugere, hvis vi får de rigtige redskaber," siger Kristian T. Sørensen fra Norfico.

"Jeg tror faktisk, at udviklingen kan ende med, at vi bliver mere kritiske forbrugere, hvis vi får de rigtige redskaber. Betaler jeg for meget for de ting, der er afgørende for min økonomi? Kan jeg benchmarke op mod, hvad andre betaler? Hvis redskaberne er i orden, så ender vi måske med at blive mere kritiske og analyserende," slutter Kristian T. Sørensen. 

Læs mere om Danske Banks nye løsninger, der kan give dig overblik over din økonomi.


Denne annonce er produceret 03.12.19 af Børsen Creative i samarbejde med Danske Bank.

Anbefalet



Forsiden lige nu


Tillykke med sejren, Boris, nu kommer de store bakker

Danske politikere dropper telefoner ved møder af frygt for spionage

Holbæk-projekt til 2,5 milliarder kroner skal gennemføres af kendt developer fra Grønttorvet

Danmarks hemmelige filmmager: "Jeg har kæmpet i 20 år for at få lov til at lave den film"

Hvid røg i handelskrigen – Trump og Kina bekræfter første fase af en aftale

EU-ledere gør klar til at tale fremtid med Johnson: "Vi er klar til at forsvare de europæiske interesser"

Tyskland taber eksporttronen til USA

Tonny Thierry Andersen godkendt af Finanstilsynet efter ni måneder

Portræt: Tidligere Danske Bank-kronprins endeligt kendt hæderlig og egnet til job i Nykreidt