Sådan får du mest ud af din pension

27-01-2012 14:32 Når der fra i år ikke længere er fradrag på ratepension skal 250.000 danskere afgøre, hvad de vil gøre med deres opsparing.

Samlet drejer det sig om godt 9 mia. kr. i løbende indbetalinger, der ikke længere er fradragsberettiget.

Privatrådgiver Rune Wagenitz Sørensen fra det uvildige Miranova har set nærmere på, hvordan den enkelte opsparer bedst placerer sine penge – selvfølgelig med det forbehold, at privatøkonomier er relative.

"Flere pensionsselskaber viderefører automatisk de løbende indbetalinger til ratepensioner over 50.000 kr. årligt til en ny livsvarig pension. Dermed beholder du dit skattefradrag i din personlige indkomst, men hvad er bedst for dig, din økonomi og dine nærmeste?" spørger han og kommer selv med flere bud i prioriteret rækkefølge og baseret på, hvor omkostningerne er de laveste.

1. Før pengene over på en kapitalpension. På en sådan kan du indbetale op til 46.000 kr. om året – og gerne i en bank, hvor du frit kan investere til de laveste omkostninger. Du kan dog ikke trække indbetalingen fra i topskat, "og det er derfor er det ikke sikkert, at denne løsning er rigtig for alle", konstaterer Rune Wagenitz Sørensen.

2. Før pengene over i et holdingselskab. Det gode her er fleksibiliteten, mener rådgiveren.

"Du kan tage pengene ud, når du har brug dem, og du kan investere i alt, hvad der passer dig gennem en bank lige fra enkelte aktier, enkelte obligationer til investeringsfonde med lave omkostninger."

3. Betal af på dine lån. Det kan på mange måder også ses som en opsparing.

"Den helt store fordel ved at betale af på boliglånet kan være, at mange faktisk betaler en højere rente på boliglånet, end de får i afkast på pensionsopsparingen," forklarer Rune Wagenitz Sørensen.

4. Spar op i almindelig opsparing. Det er ikke den mest attraktive løsning skattemæssigt, men fordelen er, at du kan investere helt frit til lavest mulige omkostninger - og pengene er lette at komme til.

5. Indbetal til en livsvarig pension (livrente). At dette alternativ ligger så langt nede på listen hos Miranova skyldes, at det er svært at holde investeringsomkostningerne i bund med livrenten. Og så er fleksibiliteten mindre, og der kræves gerne forskellige forsikringer, hvis du vil sikre dine efterladte.

"Nu er det jo sådan, at både kapital- og ratepensioner kan laves om til livrenter, så hvorfor ikke bare starte med dem og investere fleksibelt til lavest mulige omkostninger og så lave det om til livrenten i sidste øjeblik?" konstaterer Rune Wagenitz Sørensen.