Brevkasse: Hvad skal jeg gøre med min pension?

09-05-2010 09:34 Brevkassens pensionsekspert er klar med råd til en læser, der står i et privatøkonomisk dilemma.


Kære Brevkasse. Jeg er 55 år med en ratepension på kr. 86.000 , som jeg pt. ikke betaler ind på, og som lige nu kun står til på alm. konto til lav rente i Nordea.

Ordningen er arbejdsgiveradministreret, så beløbene til min ratepension er blevet fratrukket min bruttoløn inden skat.

Jeg regner med at lade mig pensionere når jeg er 62 år - hvordan forrenter jeg bedst min investering? Jeg er ikke til de store risikobetonede investeringer og ønsker lav risiko grundet min alder.

Jeg har F3-lån afdragsfrit, da jeg vil nedbetale boligkredit som pt. er i minus på kr. 130.000. Mit Nordea realkreditlån er på kr. 1.671.000 og handelsværdien på min ejendom er godt og vel 3.000.000 kr.

Min bankrådgiver er helt vild med at jeg skal sætte dem ind på deres puljeordning (bankvalg lav eller mellemstor risiko). Hvad gør jeg samlet set bedst privatøkonomisk?

Mvh,

En Læser


Kære Læser. Forstår godt dit dilemma - det er svær balance gang imellem et ønske om et godt afkast og så risiko. De sidste år har jo vist alle, at træerne ikke vokser ind i himlen og at der selvfølgelig er en risiko.

Alligevel er jeg tilbøjelig til at give din bankrådgiver ret i, at du med fordel kan/bør vælge en puljeinvestering - under alle omstændigheder bør pengene ikke stå kontant.

Fordelen ved puljeinvestering er, at du ikke behøver at tænke over investeringen - du vælger en profil og så styrer banken dette (mod betaling selvfølgelig).

Som jeg læser Nordea Bank's puljer, så ligger der i lav/mellem risiko 30/50pct. aktier, men der ligger reelt et spænd på +/-15 pct. - dvs. at vælger du lav risiko, så udgør aktieandelen mellem 15-45 pct.

Samtidig skal du være opmærksom på, at fem år før aftalt pensionering, så nedtrappes aktieandelen i puljerne, så man derved minimerer risikoen og indirekte det potentielle afkast (positivt som negativt).

Min anbefaling vil være, at du kigger på din pensionsordning i det samlede billede - idet du reelt i mine øjne er risikovillig, da du har valgt et F3-lån og du kører en boligkredit med en variabel rente.

De 86.000 kr. som du har stående på din pensionsordning er et bruttotal, mens din gæld er et nettotal (efter skat). Jeg tillader mig at gå ud fra, at du har indbetalt pengene før 2010 og at du har haft fradrag i topskatten, så har din egenudgift ved at indbetale de 86.000 kr. reelt være ca. 35.000 kr., da SKAT har finansieret ca. 59 pct. af dine indbetalinger.

Sagt med andre ord - en rentestigning på 1 pct. om tre år vil forhøje din renteudgift med ca. 17.000 kr. før fradrag og ca. 12.000 kr. efter rentefradrag (v. 33 pct.) hvert år.

Mister du i morgen 30 pct. af din pensionsopsparing (ikke sandsynligt i lav risiko), så har du mistet ca. 11.000 kr. netto en gang for alle.

Mit budskab er, at du bør placere pengene i en eller anden for form for pulje også med en vis portion aktier - umiddelbart max. 30-40 pct. - dvs. lav risikopuljen.

Alternativt bør du placere pengene i 1-3 investeringsforeninger med en tilsvarende aktieandel. Vælger du 30 pct. i aktier, så vælg 2 investeringsforeninger - medmindre du vælger investering i "Verden" (hvor der naturligt ligger en spredning af risikoen), da en placering med f.eks. 30 pct. i Danske Aktier er for risikofyldt.

Med venlig hilsen,

Torben Jensen


Stil spørgsmål til eksperterne