Brevkasse: Skal jeg skifte pensionsselskab?

09-02-2010 11:39 En læser spørger eksperterne til råds om sine muligheder på pensionsområdet.


Hej brevkasse. Jeg er en mand på 61 år og har min pensionsopsparing i Topdanmark. Indestående 1.140.000 kr. på rate- og kapitalpension (ca. kr 570.000.- på hver).

Jeg indskyder 46.000 kr. på kapitalpensionen og 79.500 på ratepensionen. Pengene står på gennemsnitsrente p.t. 2,65 pct. før skat, hvilket jo ikke er meget. Der er et kursværn på 3 pct.

Jeg er meget i vildrede, om jeg skal flytte, hvilket jo koster omkring 18.000 kr. til Topdanmark og så også et beløb på ca. 20.000 kr. for at komme i andet selskab (jeg har spurgt AP pension).

Måske skulle jeg skifte til markedsrente, men min tidshorisont er jo ikke stor - kapitalpensionen kunne jeg få nu og raten løber til år 2015.

Det er nok svært at rådgive om, men jeg prøver alligevel - har De en givtig løsning?

Tak for svaret.

Med venlig hilsen,
Tonni


Hej Tonni. Det er noget af et dilemma, og der findes ikke et rigtigt eller forkert svar - da ingen af os kender fremtiden.

Det er historisk, at der er så stor forskel imellem selskabernes depotrente, selvom de for 2010 har nærmet sig hinanden. Det er nok tvivlsomt, om der også i fremtiden vil være en forskel på 1,75 pct. p.a. i afkast imellem AP Pension og TopDanmark.

Kigger man på det historisk (2001-2008), så er forskellen imellem de to klart mindre - havde du sat 100 kr. i 2001, så ville du i en simpel rentemodel have ca. 3 kr. mere ved placering i AP Pension - kontra TopDanmark.

Skal du så flytte nu?

Selvom du er fyldt 61 år, så har du stadig en mellemlang investeringsperiode, specielt hvad angår din ratepension, hvor det jo er et spørgsmål omkring forrentning frem til pensionstidspunktet, men også en 10-20 årig udbetalingsperiode.

Herudover er det jo ej heller sikkert, at du behøver at få udbetalt din kapitalpension en gang, da du jo kan dele op i portioner og så hæve det du har brug for, når du har brug for det.

Vent med beslutningen

Alligevel vil jeg umiddelbart anbefale dig, at du udskyder din beslutning 3-6 måneder og afventer, hvorvidt der fortsat er kursværn, hvilket selskaberne kæmper for at få fjernet.

Er der fortsat kursværn om 6 måneder, så har du jo selvfølgelig mistet en renteforskel på 1,75 pct. p.a. eller ca. 10.000 kr. for det halve år. Er kursværnet fjernet om 6 måneder, har du sparet ca. 34.000 kr., hvis der står 1,14 mio. kr. på din pensionsordning.

Nu kan jeg ud af din mail ikke læse, hvordan du indbetaler hver måned eller engang om året (typisk ultimo året), men en anden løsningsmodel var, at du etablerer en ny ordning for indbetalingerne og så flytter pengene fra Topdanmark, når kursværnet er forsvundet.

Hvis du fortsætter med at indbetale 125.500 kr. til og med 2015, så er det jo også en pæn sum penge og det må være rimeligt at antage, at kursværnet i Topdanmark er forsvundet inden da.

Temperament til markedsrente

Hvad angår markedsrente, så er det jo en anden løsning, men spørgsmålet er - har du temperamentet til det? Under alle omstændigheder skal du have en afdæmpet aktieandel - max 30 pct. - og måske mindre for kapitalpensionen - afhængig af, hvornår du skal bruge den.

Der er ingen tvivl om, at markedsrente er den rigtige løsning for yngre mennesker, hvis man kan leve med, at afkastet er både positivt og negativt, idet selskabernes depotrenter må forventes af være "lave" de næste par år, da de skal opbygge reserver for på sigt at kunne investere mere i aktier, og stiger aktierne meget de næste par år, får selskaberne ikke glæde af dette opsving, hvis pengene er bundet i obligationer m.v.

Hvis du kan "leve" med 4,0 pct. i rente, bør du nok kraftigt overveje at forblive i gennemsnitsrente.

Hvis du alligevel ønsker markedsrente, så kan AP Pension også være et godt bud, da de giver Kickback - dvs. at den "provision" som AP Pension modtager, bliver tilbageført til kunderne.

AP siger, at det typisk udgør ca. 0,75% p.a. - men du skal nok forvente mindre, hvis du har små aktiebeholdninger.

Held og lykke,
Torben Jensen


Stil spørgsmål til eksperterne