Brevkasse: Vi skal købe vores første lejlighed

01-06-2010 12:39 Hvilke lån skal man vælge, når man skal ud og købe sin første lejlighed, men samtidig vil være klar til at skifte til et hus, når den tid kommer? Læs boligekspertens svar.


Kære brevkasse. Min kæreste og jeg står over for vores første boligkøb af ejerlejlighed. Prisen bliver omkring 2,8 mio. kr., hvoraf vi selv har cirka kr. 500.000,-

Spørgsmålet går på hvad den mest fordelagtige lånemodel vil være udfra en tidshorisont på max 6-8 år i lejligheden. Vores fællesøkonomi er god og vi har cirka 8-10.000,- i rådighedsbeløb pr måned udfra nedenstående låneeksempler.

Vi prioriterer en hvis form for økonomisk sikkerhed og vægter at få afdraget på lånene højt plus det at have råd til lidt ekstra i hverdagen. Vi vil udover realkreditlånene have et banklån omkring kr. 150.000,-

Vores umiddelbare tanke er at optage to realkreditlån, et af typen F1 med afdragsfrihed indtil banklånet er fuldt indfriet og et realkreditlån enten af typen F7 over 20 år eller et fastforrentet lån 4 pct. på enten 20 eller 15 år.

Begrundelsen for de to typer lån er at drage fordel af den lave rente på F1 indtil banklånet er fuldt indfriet og F7 eller 4% fastforrentet for at have en økonomisk sikkerhed og få afdraget betydeligt på lånet til et senere salg og køb af hus.

Fordelingen af de to realkreditlån som vi overvejer er 55% og 45% til fastforrentet/F7 og F1 henholdsvis.

Baggrundsinfo:

Vi har ingen anden gæld end et studielån på cirka kr. 100.000 kr.

Den ene har et job som ikke umiddelbart kan opsiges (dommerfuldmægtig).

Den anden er selvstændig med de risici det medfører.

Vi har ingen børn (endnu).


Hej Esben. Det er altid forbundet med en vis risiko at købe bolig med en relativ kort tidshorisont, da ingen kender udviklingen i boligpriserne. På den anden side, så bør det ikke holde jer tilbage, hvis I har gjort jer risikoen bevidst.

Realkreditinstitutter og bankerne er ofte forsigtige i deres kreditvurderinger, når en del af privatøkonomien er baseret på indtægt fra selvstændig virksomhed. Her er det jeres opgave, at argumentere og overbevise dem om, at økonomien er baseret på realistiske forudsætninger, og I derfor er attraktive kunder.

I bør selv være opmærksomme på, at hvis I får børn, så vil det reducere rådighedsbeløbet. Det er en god ide, at afdrage hurtigst muligt på sine lån, da det er med til at nedbringe låneomkostningerne.

Det kan I gøre enten ved at reducere løbetiden, som du selv foreslår, eller ved, at vælge et lån med lav rente. Sidstnævnte betyder, at du i de første år afdrager væsentligt hurtigere, end hvis lånet var med en højere rente.

Du får altså hurtigere skaffet noget mere friværdi, hvilket er vigtigt, når du om 6-8 år, skal bruge en eventuel gevinst til at finansiere en ny bolig. Hvis du splitter lånet om i to, så gør du det mindre attraktivt at konvertere, såfremt muligheden byder sig – på den anden side så er jeres tidshorisont forholdsvis kort, hvilket i sig selv reducerer sandsynligheden for, at en attraktivt konvertering opstår.

Derfor kan det være en ganske god ide, at splitte lånet op, og der er masser af kombinationsmuligheder, som hver har fordele og ulemper.

Hvor stor en procentdel hver af lånene skal vægte afhænger i høj grad af, hvor høj en ydelse I ønsker.

En F7 giver på samme måde som et fastforrentet lån sikkerhed for ydelsen i den periode, I forventer at beholde lejligheden, og ydelsen er lavere og afdragene højere. Du kan så vælge at kombinere den med en F3, hvor du har afdragsfrihed i starten, så banklånet afdrages hurtigere.

Kombinationen har dog den hage, at den kun giver en minimal friværdibeskyttelse, hvis boligpriserne er faldet, når I skal sælge lejligheden.

Som du sikkert fornemmer, så er der fordele og ulemper ved alle kombinationerne, og det vil komme for vidt, at komme ind på dem alle her i brevkassen.

Du kan dog altid bede realkreditselskabet eller banken om nogle vejledende beregninger inden I endelig bestemmer jer for lånesammensætningen. Held og lykke med boligkøbet.


Stil spørgsmål til eksperterne